信用是每個人都擁有的一筆實實在在的財富。有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個人在常生活中慢慢地積累。本篇告訴您怎么維護自己良好的信用記錄，提醒您要愛護自己的身份，要注意養(yǎng)成良好的信用交易習慣。記住，信用是要靠您自己“呵護”的。

129.為什么說“我的信用我做主”?

您可能聽到過這樣的話“某銀行對我的信用評價不好”，聽上去好像您信用的好壞某銀行說了算。其實，這是個誤解，因為某銀行在評價您的信用時，依據的都是您過去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過去的信用行為決定的。從這個意義上說，“我的信用我做主”。

130.在信用活動中為什么要遵循?“口說無憑、立字為據”的原?則?

信用活動要遵循?“立字為據”的原?則，就是說信用活動的當事人應當簽訂書面合同，以此明確當事人的權利和義務，提供損害賠償?shù)挠行ёC據，防止因失信行為給對方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說無憑”，這種合同無法提供記錄信用活動的憑證，難以對失信行為構成有效的制約。

例如，銀行營銷人員在推銷信用卡時往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶揭示其在使用過程中的潛在風險，容易導致個人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過多，個人會很難記住每張卡的免息期、還款時間、消費金額，容易造成欠繳信用卡-費或逾期還款，從而形成負面信用記錄。

131.簽字前為什么要細看合同?

征信系統(tǒng)采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過書面合同達成的內容。目前，導致負面記錄產生的一個常見原?因是客戶不了解已簽合同的條款，不清楚自己應當履行的義務，所以未按約還款，這不但留下了負面信用記錄，而且自己也覺得很冤枉。因此，在簽訂合同前，雙方都應仔細閱讀合同條款，特別是免責條款，以防自身合法權益受到侵害;同時，應當明確自己的法律責任和義務，避免因不了解責任和義務而人為造成負面記錄。總之，只要簽了字，凡是合同中規(guī)定的義務就要履行，否則，即使是“不知者”也要怪，征信系統(tǒng)也是要記錄的。

132.為什么要如實填寫各類申請表?

第一，各類申請表詳細記載了申請人、擔保人及其他與個人相關的基本信息，如實地提供這些信息，是對個人誠實信用的一個基本要求。

第二，如果資料不真實或者存在錯誤，會給征信機構和信息的使用者帶來很大的麻煩，同時，還會損害自己或其他人的利益，甚至可能因為糾紛而被追究法律責任。比如，如果因家庭住址、電話號碼變更而未及時通知銀行，銀行的對賬單就很難及時寄送到個人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。

133.搬家后為何要到水、電、燃氣公司做變更?

您搬家后，特別是搬進新購的二手房后，一定要記住到水、電、燃氣公司做變更，更換水費、電費、燃氣費的使用者即房屋戶主的名稱及聯(lián)系方式，否則可能會使個人信用數(shù)據庫中的個人信用信息張冠李戴，造成不必要的麻煩。原?因是：目前，有些城市的水、電、燃氣公司已經?開始向個人信用數(shù)據庫提供當?shù)鼐用窭U納水費、電費、燃氣費用的信息，包括正常繳納和欠費信息。而這些信息都是記錄在業(yè)主名下的，因此，如果您搬了家而不去水、電、燃氣公司做變更，您原?來居住地發(fā)生的水費、電費、燃氣費用就會仍然記在您的名下，相反，您繳納水費、電費、燃氣費用的信息也會記錄在您新房原?屋主的名下。這樣，萬一出現(xiàn)沒有按時繳納的情況，都會被錯誤地記在無辜者的名下，不僅使個人信用數(shù)據庫中數(shù)據不準，嚴重的可能會引起法律糾紛。為避免出現(xiàn)這種情況，您搬家后，一定要去水、電、燃氣公司進行相應的變更。

134.為什么不能把自己的個人身份證件借給別人用?

首先，這樣做違法;其次，會造成信用記錄失真。舉個例子，任何行為都要有個主體，這個主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽財富，張三卻沒有得到因自己守信而帶來的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原?因就在于信用信息的主體身份搞錯了。為避免這種情況，每個人就要愛護自己的身份，是誰?的行為就記在誰?的名下，不為別人積累財富，也不替別人承擔責任，這是呵護個人信用記錄的第一步。

135.個人身份被冒用自己有責任嗎?

按照《中華人民共和國居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉讓本人居民身份證，是違法行為，公安機關將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔相應的法律責任。如果身份證被冒用而本人知情，這時被冒用人將承擔相應的法律責任，在這種情況下因身份被冒用導致個人信用報告中產生負面記錄，被冒用人要承擔相應的后果。為了減輕因負面記錄給自己帶來的損失，阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應當及時和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機關報案，維護您的合法權益。

136.如何防止個人身份被盜用?

(1)妥善保管好各種有效身份證件(包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學生證、護照等)及其復印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。

(2)向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上一句“再復印無效”。

(3)定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄。

(4)一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機關報案。

137.為什么說“不貸款、不用卡，信用不一定好”?

前面提到，評價一個人的信用狀況時，通常依據這個人過去的信用行為記錄，這主要包括個人過去償還貸款、使用信用卡等信貸交易記錄。如果一個人不貸款，也不使用信用卡，結果就會因缺乏評價這個人信用狀況的依據而難以作出這個人信用好還是不好的評價。

138.提前還款不刷卡，會提高信用嗎?

提前還款對于提高個人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時，主要是看您過去信用行為的記錄，也就是您過去還款或使用信用卡的記錄。一般來說，您的信用歷史越長，過去信用行為的記錄越豐富，越能說明您過去的信用狀況。而正常還款時的信用記錄就要比提前還款時的信用記錄豐富得多，更有助于反映您(借款人)的信用狀況。這個道理很簡單，因為對許多人來說，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長期、逐次、按時還款卻十分不易，而后者恰能更準確地反映您遵守合同、實踐諾言的信用意識。

“不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒有相關的信用交易活動，也就無從積累您自己的信用，從而也失去了一個積累信用的機會。

139.多借款、多刷卡，信用就更好嗎?

確切地說，與銀行發(fā)生信貸關系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會增加。但只要做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，就能確保每次按時、足額還款。每次按時、足額還款能說明您履約意識很強，商業(yè)銀行依此可能會判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時還款，形成的負面記錄多，說明此人履約意識差，商業(yè)銀行對其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。

溫馨提示：您在辦理貸款或申請信用卡時，一定要量力而行，謹防濫辦濫用，以免因失誤而影響個人的信用記錄。

140.在常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負面記錄?該如何避免?

一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄;二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄;三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原?金額支付“-供”而產生的欠息逾期;四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄;五是手機號停用后，沒有辦理相關手續(xù)，因欠-租費而形成的逾期。在常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應隨時留意還款期，加強與金融機構信貸員等有關業(yè)務人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡、手機號等停用時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續(xù)。

141.如何避免因利率調整、-還款額變動給自己造成負面記錄?

對于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動利率，您還款的利率會隨著基準利率的變動而變動，這時要注意，利率變化會引起-還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次-的1-1，中國人民銀行上調了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次-的1-1起按最新的貸款利率計收利息，這時，您每-還款時不妨多存入一些錢以保證足額還款。

142.出差在外遇上了還款期，怎么辦?

按合同約定，還款是借款人的義務，無論何種原?因造成逾期都是違約行為，借款人應當盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來，還可通過網上銀行或手機銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。

溫馨提示：您可以在貸款行或信用卡發(fā)卡點辦理相關借記卡，做好貸款或信用卡與借記卡的關聯(lián)業(yè)務，實行銀行自動劃撥還款。這樣，平時只需注意在借記卡上存足一定金額的款項即可。

143.為什么不建議通過第三方代理償還貸款?

目前，有很多汽車經?銷商、房地產開發(fā)商、信用擔保公司等第三方機構代理銀行辦理個人消費信貸業(yè)務，同時按約定由其代理個人向銀行還款，即借款人先將應償還的金額交給第三方代理機構，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務通過第三方辦理，但還款責任最終還應當由借款人承擔。也就是說，即使借款人每期按時還款給房地產商、汽車經?銷商、擔保公司等第三方機構，但如果這些代理機構沒有按時還款給銀行，銀行還是會將逾期還款記錄記在個人名下，這就會對個人的信用記錄造成負面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個人最好直接與銀行辦理相關信貸業(yè)務，如果采用第三方代理的方式，應特別注意代理合同的相關條款，并關注自己的信用記錄。萬一發(fā)生第三方機構未及時向銀行還款的情況，應及時與第三方機構進行交涉，必要時可通過司法途徑維護自己的合法權益。

144.有了負面記錄，是否就意味著信用不好?

個人信用報告中有了負面記錄，只能說明個人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務的事實。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據借款人的個人信用報告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。

145.有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄?

個人應當在常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現(xiàn)負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，對于常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關信貸活動，并做好關聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

146.為什么償還了欠款，曾經?逾期的記錄還保留在個人信用報告中?

為真實、客觀地反映個人的信用狀況，個人信用報告中不僅要反映個人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。這是因為，征信的基本理念是通過記錄您過去的行為來影響您未來的經濟活動。償還了曾經逾期的貸款后，還保留曾經逾期的記錄首先是為了公平對待那些每期都按期還款的人;其次，商業(yè)銀行對有著不同信貸消費習慣和還款習慣的客戶進行管理所耗費的資源是不同的，在信用記錄中予以區(qū)別，便于商業(yè)銀行提供差異化的服務，提高效率。所以，即使償還了欠款，曾經逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間，但不會是一直保留，我國正在研究此類記錄的保留-限。

147. 欠錢不還的負面記錄會保存多久?

欠錢不還的負面記錄會在個人信用報告中保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負面信息保留七-，破產等特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十-。超過保留期限，負面記錄就將在個人信用報告中被刪除。我國也將盡快對欠錢不還的負面記錄的保留-限作出規(guī)定。

第七篇 征信相關金融常識

本篇將為您介紹信用卡、貸款等信用產品從申請、使用到還款各環(huán)節(jié)與征信相關的金融知識，應注意的事項以及一些小技巧，以便您在享受商業(yè)銀行金融服務的同時，維護好自己的信用記錄。

148. 能否貸到款誰?說了算?商業(yè)銀行還是中國 人民銀行征信中心?

商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結果。

149. 為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行 卻可以?

有的朋友可能遇到過這樣的情況，在甲銀行申請貸款未獲批準，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對是否向同一個人貸款可能會作出截然相反的決定。為什么會這樣呢?

首先，不同的銀行評價客戶風險的方法及依賴的數(shù)據不同，對風險的評估結果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風險偏好不同，風險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認為張三的信用風險太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認為張三的信用風險仍然可控，所以貸款給他。

小知識：風險指的是一種不確定性，風險偏好就是對這種不確定性的態(tài)度，如果認為不確定性會帶來機會的話，那么屬于喜好風險型的;如果認為不確定性會帶來不安或災難，那么就屬于厭惡風險型的。所以風險偏好指的是投資者對于風險的態(tài)度，也就是指是喜好風險還是厭惡風險。商業(yè)銀行的“風險偏好”是商業(yè)銀行愿意為所取得的收益而承擔的風險和最大損失;不同的銀行，風險偏好也各有不同。

商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導和規(guī)范貸款業(yè)務、管理和控制風險的各項方針、措施和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經?營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不同而各有差別，其基本內容主要有：信貸業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權限劃分;信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類及區(qū)域、信貸的擔保、信貸定價、信貸的常管理和催收制度、不良貸款的管理等。

150. 為什么不制定統(tǒng)一的貸款標準?

有朋友問，中國人民銀行為什么不對哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標準呢?首先，是否給某個人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因為如果貸出去的款收不回來，放款銀行是要承擔損失和責任的，從權利與義務對等的角度講，誰?負責誰?做決定;其次，各商業(yè)銀行對借款人風險的判斷和偏好不同，這也是金融服務發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應當制定硬性的規(guī)定;最后，中國人民銀行是我國的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機關，只制定宏觀政策，不向個人發(fā)放貸款。

小知識：中國人民銀行是我國的中央銀行。社會主義市場經?濟條件下，我國中央銀行主要是對國家信貸總量和信用規(guī)模進行宏觀調控，而對微觀的具體貸款政策干預較少，對哪些人哪些企業(yè)貸款、不對哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說了算，中國人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服務的職能出發(fā)，通過利率、存款準備金、公開市場操作及“窗口指導”等手段對商業(yè)銀行經?營策略進行引導和影響，進而實現(xiàn)宏觀調控和維護金融穩(wěn)定的目的。

151. 銀行憑什么決定是否給您貸款?

銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力;您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所;您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經?濟收入來源;您是否具備按期償還貸款本息的能力;您是否擁有良好的個人信用記錄等。

152. 銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄?

預測未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會發(fā)生。商業(yè)銀行是經?營風險的機構，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發(fā)生風險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請人已經?發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少;另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風險。

153. 商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標準?

商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關數(shù)據、分析能力及風險管理要求的影響，因而很難實行統(tǒng)一標準。對于中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。其次，每個人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產生，不同的信貸品種有著不同的風險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個人信用制定統(tǒng)一的標準。

154. 信用良好能帶來什么優(yōu)惠?

如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

155. 逾期達到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就 不給貸款了?

有朋友問，銀行進行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定?逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了?對這個問題，不同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對申請人的審查沒有統(tǒng)一標準，所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

156. 交不交電信費用為什么影響銀行對您的評價?

是否按時繳納電信等公用事業(yè)費用，是考量一個人還款意愿的重要指標。一個人如果能做到長期、正常繳納電信等公用事業(yè)費用，說明此人履約意識較強;反之，如果長期拖欠公用事業(yè)費用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此，個人公用事業(yè)費用的繳納情況會有助于銀行全面了解個人的信用狀況。

157. 個人參加社會保險和住房公積金的信息對 銀行審查個人信貸申請有什么幫助?

主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個人參加社會保險和住房公積金的信息中可以得知個人的工作單位，進而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度。個人參加社會保險和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。

158. 發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信 用記錄?

住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風險，保證政策性貸款業(yè)務的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機構在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。

159. 業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得 貸款?

中小企業(yè)一般是無限責任公司，包括個體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個人的行為習慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財務風格和經?營狀況，在實際操作中，業(yè)主的個人財物和企業(yè)財物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請時，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項重要內容。

160. 企業(yè)拖欠銀行貸款會拖累業(yè)主嗎?

有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請，原?因是我所在的中小企業(yè)因經?營不景氣拖欠了銀行債務。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會拖累我?其實，這個問題與上一個問題本質是相同的，即作為一個責任無限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財務和經?濟關系上，業(yè)主和企業(yè)實際上是一個整體。所以，在銀行看來，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請新貸款，銀行肯定會慎之又慎了。

161. 分期償還個人貸款時，如何做到按時還款?

首先，要注意合理負債，即貸款金額不要超過本人的經?濟償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。

其次，可以通過與本人的結算賬戶建立關聯(lián)的方式，授權銀行在還款自動從您的結算賬戶上扣款還貸，避免因為事務繁忙或其他原?因錯過還款時間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。

162. 不能按時、足額還貸時如何才能減少對信 用的影響?

在個人經?濟出現(xiàn)暫時困難或收入下降不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協(xié)?商，調整貸款合同，具體可考慮下列辦法：

如果是貸款初期每-還款額較高，可與銀行協(xié)?商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。

可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10-期的貸款延長為15-期的貸款。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。中國人民銀行個人信用數(shù)據庫如實記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現(xiàn)相應的負面記錄，對個人將來的經?濟活動會產生影響。

小知識：個人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息;二是等額本息還款方式，就是每-以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來收入穩(wěn)定的借款人;三是等額本金還款方式，即每-等額償還本金，利息按-另外計算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。

163. 什么是“寬限期”?

“寬限期”是指個人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內，借款人只需按-支付利息，暫不歸還貸款本金。待這個約定的限期結束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個約定的時期就是“寬限期”。

假設客戶購一套80萬元的住房，首付30萬元，貸款50萬元，期限20-，-利率6.12%。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個-開始每-還款額為3 616.86元，第一-歸還本息合計43 402.32元。如果客戶在貸款初期選擇寬限期還款法，寬限期為1-，寬限期結束后選擇等額本息還款方式，則客戶第一-只需按-支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二-開始按-支付貸款本息。因此，客戶第一-每-只需歸還貸款利息2 550元，第一-合計歸還30 600元，第二-開始每-支付貸款本息3 714.68元。兩者相比，選擇寬限期的客戶在第一-可少支付12 802.32元。

164. 究竟哪天該還款?“還款”前還是“寬 限期”后?

有朋友問，究竟哪天還款才不會產生負面記錄?是合同規(guī)定的還款，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后?一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)會按借款合同中約定的“還款”自動確認借款人是否還款，如果借款人在還款當天按借款合同足額歸還了借款，就不會產生負面記錄。反之，如果沒有按時、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)就會自動記錄為逾期，并將相關信息報送到個人信用數(shù)據庫。不過在現(xiàn)實生活中，一些商業(yè)銀行在設計業(yè)務系統(tǒng)的相關程序時，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認還款的期限設置在貸款合同約定還款的一兩天后，只要借款人還款的實際時間不晚于這個期限，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹慎的角度出發(fā)，建議還是在還款之前還款為好，因為這畢竟是合同上約定的還款，具有法律效力。

165. 貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎?

有。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負面的。

166. 貸款利率變動在什么情況下可能會影響到 個人的信用記錄?

貸款利率上調，增加了借款人每-的應還款額，但借款人因不知道等原?因未能及時增加-還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因為所有未能足額、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。

溫馨提示：要留意中央銀行利率調整的消息。當利率上調后，對于個人浮動利率貸款，將從利率調整的第二-開始按新的利率執(zhí)行還款，建議您到時在代扣存折上保留稍多些的剩余資金，以免由于儲蓄賬戶資金不足而影響到您的個人信用記錄。

167. 晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用 報告?

個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經?發(fā)生的事實，應當予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關鍵是貸款合同約定的“結算應還款”，無論本息，都應在該期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。

168. 異地逾期影響本地貸款嗎?

有朋友問，我在外地的貸款發(fā)生逾期，對我在本地的貸款有影響嗎?對這個問題，回答是肯定有影響。個人信用數(shù)據庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次-通過銀行業(yè)務系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據庫。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經?過您的授權，都可以通過查詢個人信用報告了解您在外地的貸款情況。

169. 給別人提供擔保的信息為什么也會記錄在 自己的信用報告中?

您為別人借款擔保，就是以您的信譽作為借款人的還款保證。按照《中華人民共和國擔保法》的有關規(guī)定，擔保人對償還該筆貸款負有連帶責任，一旦借款人無力履行還款義務，銀行可以要求擔保人履行擔保義務，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔保實際上也是您的負債，可能會影響您未來的償還能力，應當記錄在您的個人信用報告中。

170. 未按時歸還國家助學貸款對個人信用有影 響嗎?

有影響。國家助學貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時，商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據庫中。如果不按時歸還國家助學貸款，就違背了借款人向金融機構借款時與金融機構建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經?濟金融活動。

171. 大學生如何建立個人信用記錄?

有朋友問，我是一個大學生，沒有貸款，每個-的消費額不足千元，而且大多是在校內的現(xiàn)金消費，怎樣才能建立個人信用記錄呢?一般來說，建立個人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務關系，如向銀行申請貸款、辦理貸記卡或準貸記卡、為別人的貸款提供擔保等。現(xiàn)在許多銀行為在校大學生提供了信用卡服務，大學生可以根據自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴格執(zhí)行合同的約定，按時還本付息，避免出現(xiàn)負面記錄。

目前，由于受學校自身條件限制，還無法做到所有消費都進行刷卡消費，有時，消費必須支付現(xiàn)金。如果條件具備，還是要盡可能通過信用卡進行消費，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便。同時，根據當前大學生的消費特點和習慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過銀行柜臺辦理卡戶關聯(lián)業(yè)務，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個關聯(lián)，在信用卡還款，能夠自動地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項。

172. 為什么說使用信用卡也是個人的信用活動?

信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便、快捷的結算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領信用卡時，發(fā)卡銀行按照客戶申領信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內，客戶先消費再還款，從消費之到還款之這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項，可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。

173. 如何避免刷卡刷出負面記錄?

信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項，以免出現(xiàn)負面記錄：養(yǎng)成良好的還款習慣，做到按時、足額還款;您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關的利息;充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進行合理、及時的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還;熟記所持信用卡的最后還款期(各家發(fā)卡銀行有不同的還款)，最好在最后還款期前兩天就足額還款(節(jié)假需提前還款)。

小技巧：您可以到發(fā)卡銀行開通信用卡“約定賬戶還款”功能，只要到發(fā)卡銀行儲蓄網點開立存款賬戶，存入一定款項，辦理信用卡“約定賬戶還款”，銀行將在信用卡到期還款當天自動從個人的結算賬戶中扣除信用卡欠款(需要賬戶余額足夠全額扣款;如款項不足，無法全額扣款，銀行將有多少扣除多少)，這樣就能避免個人因忘記還款，而在個人信用報告中留下負面記錄。

現(xiàn)在許多銀行都提供信用卡電話銀行服務或網上查詢服務，您可以隨時通過主動打電話或上網的方式獲取您的信用卡對賬單，查詢您當期應還款的金額，以免由于未及時收到紙質對賬單造成還款逾期。

溫馨提示：約定賬戶還款一般有兩種主要方式：約定最低還款額還款或約定全額還款。約定最低還款額還款是指發(fā)卡行在還款從您指定的結算賬戶中自動扣除當期應還款的最低還款額，約定全額還款是指發(fā)卡行在還款從您指定的結算賬戶中自動扣除當期全部應還款額。

需要說明的是，如果按約定最低還款額還款，您將承擔一定的利息支出。同時，如果您約定的賬戶中資金不足的話，銀行將有多少扣除多少，如果銀行扣除的金額未達到您當期應還款項的最低還款額，您還將被收取一定的罰息。

174. 信用卡的計息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計算?

作為信用卡的持卡人，如果您在到期還款未全額歸還本期應還款總額，發(fā)卡行會計收利息。如果您在到期還款(含)前償還了全部應還款款項，消費交易會免息。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬起按利率萬分之五計收利息，并按-計收復利。持卡人在到期還款(含)前累計還款小于全部應還款的，還款前的利息以全部應還款為基數(shù)進行計算，還款后的利息按未還金額計算，按利率萬分之五計收，并按-計收復利。持卡人未能在到期還款(含)之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5%支付滯納金。以上計息天數(shù)為自銀行記賬起至還款的實有天數(shù)(常規(guī)算法為算頭不算尾)。

假設賬單為每-7，到期還款為每-27。若3-20個人消費10 000元，且該筆消費款于3-23記入信用卡賬戶(即記賬)，則4-7對賬單上將會列有：本期全部應還款額10 000元，最低還款額1 000元，從4-8至5-7期間未有其他交易入賬。而個人于4-27繳清全部應還款額10 000元，銀行不計收利息。如果個人于4-27繳清最低還款額1 000元，則5-7的賬單除將列有消費款項未還部分9 000元外，還將另列利息224.5元，利息計算如下：

如果4-27的繳款額為400元，則5-7的對賬單中除列有消費款項未還部分及利息外，還會列有滯納金600×0.05=30元。

175. 信用卡遺失或被盜后產生的記錄，會記入 原?持卡人的個人信用報告嗎?

信用卡如果遺失或被盜，應該立即掛失。按照目前國內大多數(shù)銀行對信用卡業(yè)務的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風險由原?持卡人承擔，這是因為不能辨別在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產生的消費則不由持卡人負責。

因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒有及時辦理掛失手續(xù)，產生的還款或逾期記錄是要記入原?持卡人的信用報告的。并且，從法律意義上來說，持卡人有妥善保管信用卡的義務，應該使用較復雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應盡快掛失，以保護財產安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對賬單，要及時與銀行聯(lián)系，協(xié)?商處理。

176. “休眠卡”如何影響您的信用記錄?

所謂休眠卡，顧名思義，就是指持卡人長期閑置不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。休眠卡可能會給您的信用報告留下負面記錄，原?因是您可能忘交它的-費了。

每一張銀行卡都有制作成本，從申請成功的那一刻起，銀行卡賬戶已經?產生，銀行要為此付出數(shù)據處理、信息維護等成本。在金融資源浪費的同時，大量閑置的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負擔，因為對未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會要求收取-費。如果持卡人沒有按時繳納-費，相關的欠費信息就將記入個人信用報告中，影響到個人的信用。

溫馨提示：您的皮夾中是否有閑置的銀行卡?如果有的話，就應該引起注意，因為這樣的“休眠卡”不僅會“吃錢”，有的還會給您的經?濟生活帶來不必要的麻煩。

177. 欠-費的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映 在個人信用報告中?

信用卡持卡人未按時繳納-費是違約行為，發(fā)卡銀行會將此記錄作為負面記錄報送到中國人民銀行個人信用數(shù)據庫并保留一定-限。所以，在該信用卡注銷后，欠-費的記錄仍會保留一段時間。

小技巧：如果個人由于欠信用卡-費導致個人信用報告中出現(xiàn)負面記錄，請立即還清欠繳-費，不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩-，這樣欠-費的負面記錄在信用報告“24個-還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。另外，持卡人還可以開通手機短信功能，從手機短信賬單上可以清楚地知道應還金額、應還期等信息，同時還可以開通網上銀行業(yè)務，足不出戶就可以通過網上轉賬業(yè)務及時、足額還款。

178. 在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺還嗎?

可以。無論乙銀行是否與甲銀行在同一個城市，您都可以在乙銀行的柜臺償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過辦理一個簡單的銀行匯劃手續(xù)就可以償還貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續(xù)費，還款到賬的時間也要視各家銀行對客戶的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務，避免資金不能及時劃付到您在甲銀行的賬戶上，造成逾期。