一.信用基本知識

1.什么是信用?

答：《辭海》中的“信用”有三種含義：(1)信任的使用;(2)遵守諾言;(3)以償還為條件的價值運動的特殊形式，多產生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預付之中。

從經(jīng)濟學與經(jīng)濟活動的角度來說，信用是指社會成員之間，為了某種經(jīng)濟生活需要，建立在互相信任、誠實守信基礎上的一種承諾。也是建立在互相信任基礎上的能力，即接受信用的一方不用立即付款就可以獲取資金、物資、服務的能力。

2.信用的特征是什么?

答：信用具有人格性。信用作為一種資格，它表明一種特定的法律和社會身份、地位;信用是一種道德上的人格利益;信用體現(xiàn)為一種人格權。

信用具有財產性。信用以財產為基礎;信用本身是一種無形資產;侵害商事信用要承擔財產責任。

信用具有信息性。信用由信息構成;信用是可以量化的信息;信用是一種信息服務機制;信用也是一種信息監(jiān)督機制。

信用具有標識性，有明確的歸屬。我們經(jīng)常說某人信用好，某企業(yè)信用好，信用就像是人、企業(yè)等微觀經(jīng)濟主體經(jīng)濟活動的身份證。

信用具有社會性。直接受到社會歷史、文化、道德、傳統(tǒng)、慣例等的影響。

3.信用的形式有哪幾種?

答：現(xiàn)代信用形式以創(chuàng)造主體來劃分，大致有三種：政府信用、企業(yè)信用、公民個人信用。

4.信用對市場經(jīng)濟的意義是什么?

答：(1)信用是市場經(jīng)濟運行的前提與基礎;(2)信用是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基本保障;(3)信用是市場主體經(jīng)濟活動的啟動器;(4)信用是金融活動形成和發(fā)展的基礎;(5)信用為市場經(jīng)濟活動與交易創(chuàng)造工具和基本條件。

5.信用對經(jīng)濟增長起到什么作用?

答：(1)拉動經(jīng)濟增長;(2)經(jīng)濟活動與交易的信用化;(3)有利于國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展;(4)提高經(jīng)濟活動的質量與效率。

6.我國發(fā)展信用經(jīng)濟的戰(zhàn)略是什么?

答：(1)堅持誠信宣傳教育，形成適應市場經(jīng)濟的信用文化;(2)加快建立社會信用制度，積極推進信用體系建設;(3)以科學的態(tài)度和方法進行信用管理活動;(4)大力發(fā)展信用領域的科學教育事業(yè)。

7.信用中介服務業(yè)有哪些?

答：信用中介服務業(yè)主要由專門從事信用征信、信用評估、信用擔保、信用管理咨詢、商賬催收等業(yè)務的各類中介機構組成。

8.在美國，消費者的信用信息保留-限是多久?

答：正面信息保留10-，負面信息或不良信用信息保留7-，公共信息的保留-限不確定，按各州的法律規(guī)定執(zhí)行。

9.什么是消費者信用活動?

答：消費者信用活動是指消費者個人在社會經(jīng)濟生活中的消費信用行為，主要表現(xiàn)為個人零售信用和現(xiàn)金信用兩種活動方式。

10.什么是零售信用?

答：零售信用是消費者直接用來向零售商購買最終產品的一種信用交易方式。

11.原始的掛帳賒欠行為與現(xiàn)代消費者信用的根本區(qū)別是什么?

答：(1)現(xiàn)代消費者信用及其支持的信用消費是建立在信用管理理論基礎上的，是在信用管理技術支持下發(fā)展的;(2)現(xiàn)代消費者信用是在以商業(yè)銀行為主的金融機構支持下操作的，只有這樣才能發(fā)展出各種支付工具，使一些信用支付工具成為世界性流通工具。

12.什么是信用工具?

答：信用工具是指以書面形式發(fā)行和流通，借以保證債權人或投資人權力的憑證，是資金供應者和需求者之間繼續(xù)進行資金融通時，用來證明債權的各種合法憑證。信用工具也叫金融工具，是重要的金融資產，是金融市場上重要的交易對象。

13.信用工具的構成是什么?

答：信用工具由五大要素構成：(1)面值，即憑證的票面價格，包括價值、幣種和金額;(2)到期，即債務人必須向債權人償還本金的最后期;(3)期限，即債權債務關系持續(xù)的時間;(4)利率，即債權人獲得的收益水平;(5)利息的支付方式。

14.信用工具的特征是什么?

答：收益性、風險性、流動性。

15.什么是信用風險?

答：是指交易對象無力履約而給交易另一方帶來損失的風險。即債務人未能如期償還其債務造成違約而給債權人帶來的風險。

16.信用風險形成的一般原因是什么?

答：(1)債務人主觀上沒有償還債務的意愿;(2)債務人在客觀上沒有償還本息的能力或由于客觀條件而使債權人持有的信用工具價格下跌。

17.簽合同時防止上當受騙注意事項有哪些?

答：(1)在簽訂合同以前，經(jīng)營者必須認真審查對方的真實身份和履約能力;(2)審查合同公章與簽字人的身份，確保合同是有效的。如果對方公章為法人的分支機構公章或內設機構公章，應要求其提供所屬法人機構的授權書。對方在合同上簽字，并不能保證合同是有效的，還必須保證合同的簽字人是對方的法定代表人或經(jīng)法人授權的經(jīng)辦人;(3)簽訂合同時應當嚴格審查合同的各項條款，有條件的不妨向專業(yè)人員咨詢;(4)約定信用監(jiān)督條款(CS條款)。約定CS條款，可以利用ICE8000國際信用監(jiān)督體系的爭議解決機制來解決問題，在實踐中將大大減少受騙的機會。本條款必須保證對方提供的法定代表人的身份證件與營業(yè)執(zhí)照的復印件是真實的;(5)約定違約條款;(6)約定爭議管轄權條款。一般應約定由自己所在地的人民法院管轄;(7)明確合同簽訂地;(8)約定所有權保留條款;(9)約定擔保條款。

18.信用的形成經(jīng)歷了哪三個歷史階段?

答：人類社會經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)交易方式的不同，可以劃分為三個階段，即以物易物交換方式為主的自然經(jīng)濟時期、以貨幣作為交換媒介的貨幣經(jīng)濟時期和以信用交易為主導的信用經(jīng)濟時期，即信用增值經(jīng)濟財富時代。

信用從自身的發(fā)展歷程來說，它經(jīng)歷三個階段，即信用的道德化階段、信用的商業(yè)化階段、信用的證券化階段。

19.什么是征信?

答：征信就是信用信息服務，由第三方的征信機構依法采集、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，滿足從事放貸等信用活動的機構在信用交易中對客戶信用信息的需要。同時，也在一定程度上為政府公共管理提供服務。征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是防范金融風險，保持金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展和推動經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的基礎。

20.什么是征信體系?

答：指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。

21.征信國家的特征是什么?

答：(1)經(jīng)濟形態(tài)以市場經(jīng)濟為主體;(2)信用交易占市場總交易量的大份額;(3)具備相對完善的信用管理相關法律;(4)各類征信數(shù)據(jù)質量高，與其他征信國家對等開放，征信服務門類齊全且普及性高;(5)企業(yè)的平均信用管理水平高，在國際貿易中享有良好的信譽。

22.成為征信國家的條件是什么?

答：(1)征信環(huán)境良好，以降低信用交易雙方的信息不對稱情況，保證公平交易;(2)規(guī)避信用交易風險的技術和管理方法比較成熟，以保證信用交易的成功率;(3)相應完善的法律法規(guī)以保證市場規(guī)則;(4)政府能夠依法監(jiān)管各類信用交易的參與者，維護市場規(guī)則;(5)由以上幾條保證的信用工具大規(guī)模的市場投放，企業(yè)間普遍使用賒銷方法。

23.什么是征信機構?

答：狹義而論，征信機構是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務的以贏利為目標的信息服務專業(yè)機構。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準的、專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。征信機構通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機構、個人征信機構、財產征信機構。征信機構的概念還可以擴大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構，甚至產生出不同的稱謂。

24.中國最早的征信機構出現(xiàn)在什么時候?

答：中國最早的專職征信機構——中華征信所，其創(chuàng)辦于1932-6-6，后于1949-5-解散。

25.在國外，除了消費者信用報告外，征信機構還提供哪些征信產品?

答：除消費者信用報告外，征信機構還可以根據(jù)客戶需要提供購房貸款信用報告、就業(yè)報告、商業(yè)報告等等。此外，系列評分卡也是征信機構的主要產品。

26.什么是征信數(shù)據(jù)?

答：在征信國家里，征信從業(yè)者必須合法地取得大量原始信息才能開展征信業(yè)務。這些原始信息稱為“征信數(shù)據(jù)”，也可被稱為信用資料或信用情報。它們分散于金融機構、商家、司法、街道、稅務、工商、醫(yī)院、公用事業(yè)單位等各個部門。

具體有以下幾個方面：一是消費者個人的自然情況，如姓名、性別、職業(yè)、身份證號等基本信息;二是個人的信用交易記錄;三是個人的資產情況;四是個人商業(yè)交往情況;五是個人的保險記錄;六是個人的稅務情況;七是個人的司法記錄，如破產、訴訟等;八是征信過程中形成的特殊情況，如欺騙警告、被查詢記錄、消費情況等;九是其他方面。

27.在國外，征信數(shù)據(jù)應用于哪些方面?

答：在國外，征信數(shù)據(jù)一方面應用于市場營銷和客戶篩選，另一方面應用于信用風險控制。

28.在國外，征信行業(yè)的監(jiān)管部門是哪些?

答：以美國為例，最重要的信用管理和執(zhí)法部門是美聯(lián)邦貿易委員會(FTC)、聯(lián)邦儲備委員會及財政部貨幣監(jiān)理局(OCC)。作為國家信用管理體系的組成部分，信用管理民間機構的建立是必不可少的。在征信國家，各國都有信用管理行業(yè)組織或民間機構，常被稱為信用管理協(xié)會、信用聯(lián)盟等。其主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，替本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機會以及場所，替本行業(yè)爭取利益。

29.用戶認為征信機構侵犯其合法權益時應如何投訴?

答：任何單位和個人認為征信機構的征信活動侵犯其合法權益，或者存在其他違法行為的，可以向信用建設行政管理部門投訴或者舉報。信用建設行政管理部門應當自受理投訴或者舉報之起在規(guī)定時內作出處理和答復。

30.什么是立信?

答：是指一個組織為了樹立自身可信度，委托第三方，即信用機構對自己的信用情況進行信用調查和評價的全部行為。

31.誠信與信用之間的區(qū)別和聯(lián)系是什么?

答：誠信與信用是兩個不同的概念范疇。前者是道德意義上的，反映主觀意識，是自律性的東西。后者是經(jīng)濟制度范疇，它與市場經(jīng)濟伴生發(fā)展，反映的是一種社會經(jīng)濟關系，作為一種制度，它是外在的，客觀的。任何信用行為都有規(guī)則，作為他律性的東西，一旦違背，是會受到懲戒并付出代價的，對人們的社會經(jīng)濟行為起約束作用。

誠信與信用是互動的，相互關聯(lián)的，信用包含誠信，誠信是信用的道德支撐。二者共同構成社會信用體系的兩個主要方面。

32.社會信用制度包含哪些方面?

答：社會信用制度包含健全的信用法律規(guī)范和高效的信用管理體系，規(guī)范的征信服務機構和市場化運作機制，發(fā)達的信用交易和信用消費市場，以及有效的失信懲戒和守信受益機制等。

33.社會主義市場經(jīng)濟條件下社會信用制度的特征是什么?

答：以道德為支撐，以產權為基礎，以法律為保障。

34.信用評價體系設計的原則是什么?

答：信用評價體系設計的原則包括：系統(tǒng)性原則、科學性原則、適用性原則、注重信用風險評估的原則。

35.何謂信用體系中的黑名單?

答：信用體系中的黑名單，是指在信用交易活動中，具有比較惡劣的表現(xiàn)，被相應的授信單位認定為市場禁入或對其他授信單位提出警示，從而被記載在征信系統(tǒng)中的個人或單位的名單。一般這種黑名單的認定標準，必須有法可依，或經(jīng)征信監(jiān)管部門的認可。

36.如何營造社會信用體系建設的良好環(huán)境?

答：充分調動社會各方面理解、支持、參與社會信用體系建設的積極性，積極開展社會信用的宣傳、教育、培訓和普及工作，加大輿論和社會監(jiān)督的力度，營造“有信者榮、失信者恥、無信者憂”的社會氛圍。

37.信用建設為什么能夠提高人們的生活質量?

答：因為信用具有“資源”的特性。個人具有良好的信用記錄，就能夠用明天的錢來辦今天的事。

38.社會信用體系的建設包含哪些內容?

答：包含信用市場及其數(shù)據(jù)環(huán)境的建設、信用管理體系法律環(huán)境的建設、國家信用管理機構的建設、信用經(jīng)營機構的建立、信用管理服務機構的建立、不良信用懲戒機構的設置以及信用管理教育的發(fā)展等眾多方面的內容。

39.對于社會信用體系及其建設和運行，人們最常見的錯誤認識是什么?

答：(1)錯誤的認為社會信用體系是政府的管理體系，僅與政府部門相關，一切應由政府大包大攬;或者認為社會信用體系不是一種政府的體系，所以不需要政府投入任何財力和人力。這兩種認識都是片面的;(2)錯誤的認為社會信用體系是由政府相關部委辦建立起的對企業(yè)進行評級的監(jiān)管系統(tǒng)，認為社會信用體系的操作就是按照信用級別對企業(yè)進行全面的摸底，授予企業(yè)一個信用或榮譽級別;(3)錯誤地認為社會信用體系就是黑名單系統(tǒng)。應該說，黑名單系統(tǒng)只是社會信用體系中失信懲戒機制的一個組成部分，是形成市場聯(lián)防的紐帶;(4)錯誤的認為社會信用體系是一個管理或監(jiān)控性質的體系。社會信用體系首先是一個服務體系，幫助企業(yè)和個人規(guī)避信用交易的風險，取得適合的信用工具。

40.社會信用體系的微觀功能包括什么?

答：(1)記憶功能：能夠保存各種企業(yè)和個人的信用信息，并傳播給授信機構;(2)預警功能：能對經(jīng)濟失信行為進行跟蹤監(jiān)督和事前提醒;(3)預測功能：對信用交易受信方的違約率、市場響應率、發(fā)展趨勢、技術性破產等進行預測;(4)過濾功能：通過信用評分和資信評級來設置門檻，篩選出合格的信用工具和賒購合格使用者;(5)調節(jié)功能：能直接以經(jīng)濟方式懲戒失信，獎勵守信;(6)教育功能：能夠普及信用管理技術，并以正反兩方面的事例對公眾進行誠信教育;(7)服務功能：對于在信用交易中出現(xiàn)問題的交易雙方提供解決方案。

41.社會信用體系建設對整頓市場秩序有哪些作用?

答：(1)社會信用體系有助于建立嚴格規(guī)范的準入秩序;(2)社會信用體系有助于強化公平合理的競爭秩序;(3)社會信用體系有助于規(guī)范誠實守信的流通秩序;(4)社會信用體系有助于形成快捷高效的交易效率;(5)社會信用體系有助于運行嚴厲公正的懲戒機制。

42.運行失信懲戒機制的意義是什么?

答：失信懲戒機制是社會信用體系中最重要的“部件”之一，是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。失信懲戒機制的作用就是以經(jīng)濟懲戒手段和道德譴責手段并用，打擊市場經(jīng)濟活動中的失信企業(yè)和個人，維護經(jīng)濟合同的嚴肅性，大幅度提高失信成本，將有嚴重經(jīng)濟失信行為的企業(yè)和個人從市場的主流中剔除出去。失信懲戒機制對于失信行為具有記錄、揭露、預警和懲戒功能，對誠實守信予以褒揚并提供經(jīng)濟和社會生活的種種便利，從而形成“一處失信，處處制約;事事守信，路路暢通”的社會氛圍，使誠信者受益，失信者付出沉重代價。同時，使政策向誠實守信的企業(yè)和消費者傾斜，間接地降低誠信企業(yè)獲取資本和技術支持的門檻。

43.失信懲戒機制的特征是什么?

答：(1)主動打擊經(jīng)濟失信行為;(2)在社會上全面滲透，滲透到每一個角落;(3)懲戒是經(jīng)濟性質的;(4)通過震懾，阻止失信動機的形成，使失信成本加大;(5)打擊力度相當強，使失信者受到經(jīng)濟性懲戒;(6)懲戒措施的“量刑”時間相當長，通常在5至10-時間范圍;(7)潛移默化地改變社會文化和社會資本狀況;(8)具備對誠實守信者進行獎勵的政策傾向性;(9)可由民間進行投資并操作，采取市場檢驗和淘汰機制;(10)非司法性質處罰，但也非道德譴責;(11)懲戒不著眼于失信者的道德水平提高，但產生的效果類似，實質不同。

44.在社會信用體系建設初期，對失信者實施懲戒的措施是什么?

答：可適當提高懲戒的“門檻”，先對嚴重、惡意的失信行為進行制約;根據(jù)不同情況，分步采取“記錄、提示、警告、處罰，取消市場準入”等懲戒措拖。

45.我市加快建立健全社會信用體系的意義是什么?

答：(1)加快建立健全現(xiàn)代社會信用體系，是增強我市經(jīng)濟實力和城市競爭力的迫切需要;(2)加快建立健全現(xiàn)代社會信用體系，是提升現(xiàn)代社會文明和城市管理水平的重要保證;(3)加快建立健全現(xiàn)代社會信用體系，是提高我市對外開放水平的必然要求;(4)加快建立健全現(xiàn)代社會信用體系，是整頓和規(guī)范市場秩序的治本之策。

我國要實現(xiàn)全面建設小康社會的目標，必須要加快建立一個符合中國國情、與國際慣例接軌、并適應現(xiàn)代市場與經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代社會信用體系，才能從根本上扭轉市場秩序混亂的狀況，使守信者得到獎勵，失信者付出代價，形成“一處失信，處處制約;事事守信，路路暢通”的社會氛圍，實現(xiàn)經(jīng)濟社會生活的長治久安。建立這樣的社會信用體系，將有利于形成誠實守信的社會文化，從根本上改善市場經(jīng)濟秩序，優(yōu)化投資和貿易環(huán)境，降低社會交易成本，擴大信用經(jīng)濟規(guī)模，從而促進我國國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和社會的文明進步。總之，建立健全現(xiàn)代社會信用體系，不僅是一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要，也是其邁向現(xiàn)代化的一個不可逾越的發(fā)展步驟。因此，加快建立現(xiàn)代社會信用體系，真正形成全社會的獎優(yōu)懲劣機制，有效維護經(jīng)濟活動的正常秩序，已成為當務之急。全國如是，南寧也不例外。

46.我市推進現(xiàn)代社會信用體系建設的指導思想是什么?

答：南寧推進現(xiàn)代社會信用體系建設的指導思想是：以黨的十六大和十六屆三中、四中、五中全會精神為指導，貫徹落實以人為本的科學發(fā)展觀，從完善社會主義市場經(jīng)濟體制、建設和諧社會、促進經(jīng)濟社會健康協(xié)調發(fā)展的總體要求出發(fā)，以加快推進區(qū)域社會信用體系建設為契機，以建立政府信用、企業(yè)信用、個人信用建設為主體，以完善信用道德、信用制度和信用體系建設為重點，以培育信用市場、提高信用產品利用率為突破口，形成以道德為支撐、以產權為基礎、以法律為保障的現(xiàn)代社會信用制度。充分發(fā)揮政府推動和引導作用，通過市場化運作，力爭在中西部地區(qū)較早形成符合國際慣例、適應中國國情、體現(xiàn)南寧特色、滿足市場需求的現(xiàn)代社會信用體系，以進一步激發(fā)南寧的發(fā)展活力，形成新的競爭優(yōu)勢，為中西部地區(qū)加快建立現(xiàn)代社會信用體系探索成功之路。

47.我市現(xiàn)代社會信用體系建設的工作目標是什么?

答：推進南寧市現(xiàn)代社會信用體系建設的工作目標是：從2006-開始，用5～15-左右的時間，在南寧基本建立符合市場經(jīng)濟和現(xiàn)代社會信用制度要求的、覆蓋社會經(jīng)濟生活各個方面的現(xiàn)代社會信用體系，特別是加快政府信用、企業(yè)信用和個人信用體系建設，形成其基本框架和運行機制。主要實現(xiàn)四個基本目標：一是基本形成完善的、與信用制度相關的地方法規(guī)和實施規(guī)范，有效地對信用行業(yè)和信用市場進行監(jiān)管，使信用管理和征信活動總體上有法可依;二是基本形成獨立的、市場化的信用服務行業(yè)，能夠開展專業(yè)化、高水平的信用服務，大力培養(yǎng)可開發(fā)信用產品的市場需求，使政府、企業(yè)和個人在多種社會經(jīng)濟活動過程中普遍使用信用產品，使信用交易和信用消費在信用制度的支撐下得到健康、快速的發(fā)展;三是基本形成較為完善的社會約束機制，懲戒偷逃稅款、惡意合同違約、拖欠債務、商業(yè)欺詐和假冒偽劣等不良行為，形成“一處失信、處處制約”的局面，使誠實守信逐步成為市場主流和社會規(guī)范;四是基本形成誠實守信的社會信用環(huán)境，把現(xiàn)代社會信用體系建設作為經(jīng)濟建設、政治建設、文化建設和社會建設的突破口，在完善的法律制度和道德規(guī)范的基礎上，推動社會主義物質文明、政治文明和精神文明全面發(fā)展，使全社會的信用意識和信用道德水平顯著提高。

48.我市推進現(xiàn)代社會信用體系建設的重點任務是什么?

答：任務之一，開放政府信用信息，提高政府公信力;任務之二，加快建立企業(yè)征信體系;任務之三，穩(wěn)步推進個人征信體系建設。

49.我市推進現(xiàn)代社會信用體系建設的階段性目標和步驟是什么?

答：第一階段：2006～2007-，主要目標是形成規(guī)劃和主要管理辦法。(1)研究制定推進南寧市現(xiàn)代社會信用體系建設的規(guī)劃，經(jīng)批準后頒布實施;(2)建立和形成比較完善的南寧市推進現(xiàn)代社會信用體系建設的政府組織與管理機構;(3)建立和完善南寧市推進現(xiàn)代社會信用體系建設的地方性法規(guī)、政策和配套文件;(4)推進政府主要部門實現(xiàn)網(wǎng)絡辦公;(5)完善南寧市政務公共信息平臺;(6)在南寧全社會加強現(xiàn)代信用知識的培訓和教育。

第二階段：2008～2010-，主要目標是全面推進南寧市現(xiàn)代社會信用體系建設。(1)健全和完善政府信用信息數(shù)據(jù)開放的管理辦法和操作規(guī)定;(2)建立政府公用信用信息發(fā)布平臺，完善管理制度;(3)全面整合政府信息資源，完善信息共享的管理制度;(4)繼續(xù)完善與政府信用相關的各項行政管理制度;(5)培育和促進征信服務行業(yè)發(fā)展;(6)建立社會信用約束機制和懲戒機制;(7)著力推進企業(yè)征信體系建設;(8)建立信用行業(yè)的標準化體系;(9)指導征信服務機構建立企業(yè)信用評價體系;(10)積極培育對信用產品的市場需求;(11)推進企業(yè)，特別是大中型企業(yè)建立健全內部信用風險管理制度;(12)加強和改進政府對各類市場主體及其行為的監(jiān)管。

第三階段：2011～2020-，完善提高階段。(1)基本形成市場化運作的征信服務行業(yè);(2)全面提高信用信息資源的共享;(3)完善信用信息數(shù)據(jù)交換平臺;(4)提高全社會對信用產品需求及應用水平;(5)制定《建立南寧市企業(yè)信用管理制度指導意見》，完善中小企業(yè)信用擔保機制;(6)個人征信體系基本形成并開始運行;(7)全面完善政府對信用市場的監(jiān)督和管理。

50.我市推進現(xiàn)代社會信用體系建設的措施是什么?

答：(1)切實加強對推進現(xiàn)代社會信用體系建設的組織領導;(2)落實責任制，分階段、有步驟地推進南寧市現(xiàn)代社會信用體系建設;(3)大力培育市場對信用產品的需求;(4)全面整合南寧市信用信息資源，理順信用信息體系;(5)加強政府對信用市場的管理：a.成立信用行業(yè)的專門主管機構，統(tǒng)一負責全市信用行業(yè)的管理與監(jiān)督工作;b.以各有關部門為基礎，強化對企業(yè)信用和個人信用的信息記錄和披露，逐步形成統(tǒng)分結合、整體推進的信用監(jiān)管體系;c.探索政府對信用市場的監(jiān)管體制和監(jiān)管方式;d.加強對政府信用的管理與監(jiān)督，提高政府公信力;(6)充分發(fā)揮南寧市行業(yè)協(xié)會等市場中間組織的作用;(7)構建有效的失信懲戒機制：a.政府的失信懲戒;b.企業(yè)和個人的失信懲戒;c.建立失信懲戒的申訴機制;(8)建立南寧市全社會信用教育與研究體系：a.開展行政系統(tǒng)的信用教育;b.搞好行業(yè)信用教育;c.加強企業(yè)信用教育。

51.我國信用數(shù)據(jù)庫建立目前主要存在哪些問題?

答：(1)信用立法滯后，數(shù)據(jù)的開放和使用都缺乏法律上的明確界定;(2)信用數(shù)據(jù)庫擁有者各自為戰(zhàn);(3)企業(yè)和消費者的信用數(shù)據(jù)尚未公開;(4)數(shù)據(jù)庫還是以政府部門擁有和壟斷為主，獨立的民間結構的數(shù)據(jù)來源相對較少。

52.如何推進信用產品的廣泛使用?

答：政府采購、土地交易、財政投資項目的招投標、人事人才聘用和評估等事項辦理要率先進行試點。在登記注冊、行政事務審批、常監(jiān)督、資質認定管理以及周期性檢驗和評級評優(yōu)等工作中，要逐步推廣使用信用產品。銀行和商業(yè)機構在與個人發(fā)生信用交易、信用消費、信用擔保、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務時，應當要求當事人提供信用報告。條件具備后，引導企業(yè)和個人主動提供信用報告及授權他人查詢自身的信用報告。

53.我市信用信息資源開發(fā)利用的總體框架是什么?

答：(1)信用信息資源技術支撐體系;(2)信用信息數(shù)據(jù)庫建設、運行、維護、更新體系;(3)信用信息的元數(shù)據(jù)體系;(4)信用信息資源共享的標準體系;(5)信用信息資源目錄分類和定位體系;(6)信用信息資源交換和服務體系;(7)信用信息資源管理制度體系;(8)信用信息資源安全保障體系;(9)信用信息商業(yè)化開發(fā)和加工體系。

54.什么是綜合信用報告?

答：綜合信用報告——在基本信用信息報告的基礎上，更加詳細的反映所涉及機構的綜合運行情況。這類報告的內容主要包括被評估企業(yè)的工商稅務登記資料、股本結構、主要經(jīng)營者情況、經(jīng)營范圍、財務報表、企業(yè)信用等級及信用冒險能力(信用等級及信用冒險能力是利用科學的信用評價體系對財務狀況、銀行信用、企業(yè)付款信用、行業(yè)現(xiàn)狀、產品情況、品牌競爭能力、市場競爭能力、企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力、人才資源管理、司法記錄及相關媒體的報道等相關資料進行綜合分析評估得出)。此類報告內容詳盡、全面、準確、綜合性極強，主要用于委托方在投資大型項目、合資合作等的可行性研究或大額交易、信貸咨詢等情況下，全面了解企業(yè)信用狀況。它是該機構樹立自身形象、擴大業(yè)務、 贏得更多顧客或爭取銀行貸款的重要參考依據(jù)。

55.信用管理的概念和職能是什么?

答：所謂信用管理，簡單地講，就是授信者對信用交易進行科學管理以控制信用風險的專門技術。根據(jù)授信對象的不同，信用管理的主要功能包括五個方面：征信管理(信用檔案管理)、授信管理、賬戶控制管理、商帳追收管理、利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場或推銷信用支持工具。

信用管理的主要職能包括識別風險、評估風險、分析風險，并在此基礎上有效地控制風險，并用經(jīng)濟、合理的方法綜合性地處理風險。

56.美國有關信用管理的法律有哪些?

答：美國對信用管理的立法主要集中在20世紀60～80-代，逐步形成了一個完整的信用管理立法框架體系。一般來講，美國的信用管理相關立法有17項，其中有1項立法被廢止。目前仍然有效的有16項，分別為：公平信用報告法、公平債務催收作業(yè)法、平等信用機會法、公平信用結賬法、誠實租借法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡揭露法、電子資金轉賬法、儲蓄機構違規(guī)和現(xiàn)金控制法、甘圣哲曼儲蓄機構法、銀行平等競爭法、房屋抵押揭露法、房屋貸款人保護法、金融機構改革——恢復——強制執(zhí)行法、社區(qū)再投資法和信用修復機構法。

57.從美國的實踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為哪幾類?

答：第一類：允許在信用報告中公開的信息。

一份典型的消費者信用報告包括以下四類信息：(1)消費者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保障號碼等;(2)現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄正面交易信息，包括授信者名稱、帳戶號碼、信用額度、開戶期、授信者向征信機構報告該信息的期、最后一次支付的期和數(shù)額等。還可能包括過期帳戶信息、目前過期未付的款項數(shù)目、以及在過去12～60個-中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的公開沒有時效限制;(3)公共信息記錄負面信息，包括破產記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。一般來說，負面信息的時效性為7-;(4)查詢記錄包括過去1-間所有的查詢記錄。

第二類：禁止公開的信息。

以下信息(經(jīng)過消費者本人同意或要求除外)，是禁止在消費者信用報告中公開的：(1)消費者活期或儲蓄帳戶的信息;(2)消費者購買的保單;(3)消費者收入信息;(4)消費者個人生活方式和消費習慣;(5)消費者的工作表現(xiàn);(6)消費者醫(yī)療信息;(7)消費者駕駛記錄;(8)種族、宗教信仰、政治傾向等。

二.政府信用知識

58.政府信用的定義是什么?

答：指政府在從事政治、經(jīng)濟、文化、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、司法、外交等一切公共管理活動中必須恪守信用原則。是政府對法定權力和職責的履行程度;是政府舉債的能力;是政府管理對象對政府行為及能力的信任度。

59.政府信用具有哪些作用?

答：(1)對整個社會信用體系建立的示范作用;(2)對整個社會信用體系建立的推動作用;(3)政府信用建設在轉變政府職能中起到關鍵作用;(4)政府信用有利于增進政府和公眾的良性互動;(5)政府信用是其他信用得以存在和發(fā)展的基礎;(6)政府信用建設有利于構建和諧社會。

60.政府信用包括哪些內容?

答：主要包括政治信用、經(jīng)濟信用、文化教育信用、醫(yī)療衛(wèi)生信用、司法和外交信用等。

61.什么是政府政治信用?

答：指的是政治理念制度的合理性和政治活動主體在其活動中的誠實和守信。它主要包括政治理念信用、政治規(guī)則信用和政治行為信用。

62.什么是政府經(jīng)濟信用?

答：指“政府舉債能力”以及政府放債行為。

63.什么是政府信用體系?

答：在市場經(jīng)濟條件下，政府既是市場規(guī)則的制定者，又是市場規(guī)則的執(zhí)行者。建設政府信用，既要規(guī)范政府的行政行為，又要規(guī)范政府的經(jīng)濟行為。因此，政府信用既包括政府的行政信用，也包括政府的經(jīng)濟信用。

政府行政信用是政府在管理國家和調控經(jīng)濟的過程中積極有效地做出承諾和履行承諾的意愿和能力。政府行政信用的實質就是政府要做到依法行政。

政府經(jīng)濟信用是政府為了實現(xiàn)其功能，作為受信主體借助有關的信用工具向企業(yè)或個人籌集資金，并及時足額清償債務的意愿和能力。在某種意義上，政府信用就是指政府的舉債能力。

政府信用對整個社會信用起著導向作用。政府若帶頭講信用，就可以給企業(yè)和個人帶來良好的示范效應;反之，政府無信，市場主體也會加以效仿，無信行為將受到鼓勵，會對整個社會的信用產生惡劣的傳導作用。政府失信會降低社會公眾對政府的信任度，必然引起政府權力合法性的危機，從而動搖政府管理的基礎。從這個意義上說，政府信用的降低乃至喪失是引發(fā)社會信用危機的根本因素之一。

64.政府在建立現(xiàn)代社會信用體系中有什么作用?

答：(1)政府是社會信用體系建設的倡導者;(2)政府是社會信用體系建設的規(guī)劃者和設計者;(3)政府是社會信用體系建設中的法律法規(guī)和機制的制訂者;(4)政府是信用市場主體和信用信息服務業(yè)的培育者;(5)政府是信用體系基礎設施的建設者;(6)政府是信用管理專業(yè)人才的培養(yǎng)者。

65.如何進一步提高政府公信力，建立規(guī)制型政府?

答：(1)建立重大決策民意調查制度;(2)建立和完善政府新聞發(fā)言人制度;(3)建立政府重大決策專家咨詢論證制度;(4)建立和完善地方法規(guī)和政府規(guī)章制定公開制度;(5)建立和完善政務公共信息平臺;(6)創(chuàng)新行政執(zhí)法體制;(7)建立公務員信用教育制度;(8)加強行政程序的法制建設;(9)加強電子政務，推行網(wǎng)絡辦公;(10)完善行政執(zhí)法責任制和評議考核制;(11)建立行政監(jiān)督聯(lián)席會議制度;(12)完善規(guī)范性文件審查公示制度;(13)完善民心工程督辦考核制度;(14)建立行政承諾兌現(xiàn)制度;(15)清理格式合同;(16)完善行政補償制度;(17)建立和完善公開透明的政府采購制度;(18)抓緊清理政府債務;(19)規(guī)范政府擔保和招標行為。

66.我市推進政府信息公開的總體目標是什么?

答：完善與政府信息相關的地方和部門規(guī)章或管理辦法，促進政府業(yè)務流程生成信息的數(shù)字化、標準化、規(guī)范化，研究制定跨部門信息共享的平臺和技術實現(xiàn)方案，與電子政務建設相結合，統(tǒng)籌提高政府部門之間信息共享和向社會提供公共信息服務的水平。整合信用信息資源，向信用服務企業(yè)有償開放信用信息，研究向信用服務機構提供信用數(shù)據(jù)資源的運作模式，提高信用信息開發(fā)利用及深加工的水平。

67.政府信用建設為什么能推動政府職能的轉變?

答：由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變的過程，實質上就是政府職能轉變的過程。在市場經(jīng)濟條件下，政府的主要職能是通過影響企業(yè)而間接對經(jīng)濟產生作用，而不宜直接參與經(jīng)濟活動。建設政府信用，政府就要把握好能做什么，不能做什么，以及做到什么程度的“度”，否則政府承諾了不該做，做不好的事，或忽略了應該做而沒有做好的工作，往往就會導致政府失信。

68.我市要建立信用信息數(shù)據(jù)庫，首先要做好的工作是什么?

答：一是必要的信用立法，使信用信息的采集、發(fā)布有法可依，有章可循;二是實現(xiàn)政府信息公開，開放信用信息資源;三是整合政府各部門的信用信息數(shù)據(jù)，做到互聯(lián)、互通、共享共用。

三.企業(yè)信用知識

69.什么是企業(yè)信用體系?

答：企業(yè)信用體系建設是一項復雜的系統(tǒng)工程。它是指在政府的推動下，通過社會各方的密切配合和信用中介機構的市場化運作，逐步建立和完善適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求的、符合國際標準和我國實際的、涉及企業(yè)信用的一系列法律法規(guī)、評價技術、組織形式以及相應的管理制度等。最終實現(xiàn)如下目標：

(1)為社會提供充分的、透明的、完整的信用信息產品系列，在規(guī)模、質量和類別上滿足社會有關各方的需要;

(2)企業(yè)的信用意識和信用管理水平不斷提高，形成良好的信用秩序和信用環(huán)境，讓誠實守信者獲利，違約失信者失利;

(3)降低交易成本，提高資源配置效率，有力地推動信用交易的擴大和經(jīng)濟的發(fā)展。

企業(yè)信用體系建設的基本內容包括：企業(yè)信用信息征集，它是企業(yè)信用體系建設的基礎;企業(yè)信用標識制度的確立，它是企業(yè)信用體系建設的前提;企業(yè)信用評價技術的開發(fā)，它是企業(yè)信用體系建設的關鍵;企業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設，它是企業(yè)信用體系建設的載體;企業(yè)信用體系建設組織機構的建立，它是企業(yè)信用體系建設的保證。

70.企業(yè)信用三要素是什么?

答：企業(yè)信用要素主要包括：

(1)企業(yè)市場信用——企業(yè)市場信用代表了一個企業(yè)的市場名譽，是企業(yè)形象的核心因素。企業(yè)市場信譽好不好，直接關系到該企業(yè)在消費者和與其經(jīng)營管理相關部門對其的認可度。企業(yè)信譽包括企業(yè)的市場美譽度，企業(yè)的產品質量評價，企業(yè)領導人的能力評價等等。

(2) 企業(yè)的銀行信用等級——企業(yè)信用表現(xiàn)最充分的地方是企業(yè)的資本融資信譽，銀行為了規(guī)避貸款風險對每一個企業(yè)的資信能力進行相關的評估，通過具體的量化標準得出該企業(yè)的資信信譽等級，來確定是否發(fā)放貸款。

(3) 企業(yè)組織信用——包括企業(yè)經(jīng)營管理班子的設置是否合理、企業(yè)領導人的素質及履歷、企業(yè)的組織結構、企業(yè)員工的素質以及企業(yè)的各項管理制度等等。

71.企業(yè)內部信用建設的核心是什么?

答：核心是尊重財產，尊重契約。

72.什么是企業(yè)征信?

答：企業(yè)征信，又稱商業(yè)征信、工商征信。是以企業(yè)為征信客體的征信活動，指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務狀況，所處外部環(huán)境等信用因素進行分析研究的基礎上，對其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟體系不可缺少的中介服務。

73.世界著名的企業(yè)征信公司有哪些?

答：鄧白氏集團(Dun&Bradstreet Corp)是歷史最悠久的企業(yè)資信調查類的信用管理公司之一，始建于1841-7-。目前在全球40多個國家擁有130個直屬辦事機構，擁有超過150000家客戶，客戶群包括《財富》500強中80%和《商業(yè)周刊》全球1000強中90%的企業(yè)，占據(jù)了近90%的企業(yè)信用報告市場份額。它還能替客戶在約50個國家和地區(qū)直接追賬，是最強有力的全球性商賬追收機構之一。其他的還有本帝國數(shù)據(jù)銀行、英國商業(yè)信用管理公司(Business Credit Management UK)、瑞士Novinform公司、法國Piguet公司、意大利Lince公司、西班牙Infomes Union公司和葡萄牙MOPE公司。

74.企業(yè)征信系統(tǒng)主要采集哪些信息?

答：企業(yè)基本信息、信貸信息、信用等級信息、行業(yè)信息、行政處罰信息、勞動用工信息、產品質量信息、國資企業(yè)績效考評信息等。

75.企業(yè)征信所要遵循的基本原則是哪些?

答：真實性原則;一致性原則;獨立性原則;穩(wěn)健性原則。

76.建立企業(yè)信用檔案的好處是什么?

答：(1)為企業(yè)身份的審核認證提供依據(jù)和條件，讓社會了解企業(yè)的身份;(2)良好的信用記錄可以彰顯企業(yè)實力，更易受到客戶的青睞;(3)公開的信用動態(tài)指數(shù)、客戶評價以及活動記錄，有利于客戶更進一步地了解企業(yè)，讓企業(yè)更加值得信賴;(4)通過資信參考人以及媒體相關報道，企業(yè)將贏得更多客戶的信任，對最終達成交易起到積極的促進作用。

77.什么是信用評估?

答：信用評估又稱“信用評級”，是指由獨立的社會中介機構，通過對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進行分析研究之后，就其信用能力(主要是償還債務的能力及其可償債程度)所作的綜合評價，并且用簡單明了的符號表達出來，以滿足社會需要的市場行為。

78.信用評估對企業(yè)的作用是什么?

答：(1)降低企業(yè)融資成本;(2)降低企業(yè)交易風險;(3)形成促進企業(yè)改善經(jīng)營管理的外在壓力和內在動力。

79.我市建立企業(yè)征信體系的總體目標是什么?

答：以打造信用南寧品牌、塑造南寧企業(yè)新形象、優(yōu)化投融資和經(jīng)濟社會發(fā)展環(huán)境為目標，出臺一批有關企業(yè)征信體系建設亟需的地方性法規(guī)或政府規(guī)章，制定和完善規(guī)范統(tǒng)一的企業(yè)基本信用制度;逐步實現(xiàn)我市企業(yè)征信體系建設的科學化、規(guī)范化和信息化，實現(xiàn)企業(yè)信用信息查詢、交流和共享的社會化;發(fā)展和完善各類提供企業(yè)征信服務的市場主體，形成向企業(yè)提供信用產品的市場化、社會化信用服務體系，建立和規(guī)范信用產品的基本評價體系，促進企業(yè)信用評級、信用產品銷售或發(fā)布手段的現(xiàn)代化;建立企業(yè)信用風險防范機構，形成企業(yè)內部防范信用風險的機制;建立對企業(yè)信用市場的監(jiān)督管理系統(tǒng)，形成失信懲罰機制和誠信激勵機制。通過企業(yè)基本信用制度和企業(yè)征信體系的建設，使全市企業(yè)信用水平明顯提高，企業(yè)信用環(huán)境明顯改善，推動“誠信南寧”建設邁出實質性步伐。

80.如何引導企業(yè)建立信用風險防范機構，形成企業(yè)信用管理制度和機制?

答：(1)建立企業(yè)信用風險管理機構，把防范信用風險作為降低企業(yè)運營成本的關鍵環(huán)節(jié);(2)建立企業(yè)信用管理信息化系統(tǒng)，形成比較嚴密的信用風險防范的信息流程;(3)建立企業(yè)信用風險防范和控制制度。

81.我市如何加快形成專業(yè)化運作的征信服務行業(yè)?

答：(1)引進我國已有的企業(yè)征信服務機構;(2)采取技術合作或合資等形式，引進國際上具有成熟技術和管理經(jīng)驗的征信服務機構;(3)加快培育提供多種征信增值服務產品的企業(yè)主體。

82.我市將如何加強對企業(yè)征信服務行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管?

答：(1)制定企業(yè)征信服務機構的市場準入門檻;(2)履行對征信服務機構的監(jiān)管責任;(3)制定政府及有關部門和機構向征信服務機構開放信用信息的實施細則;(4)組織引進和鼓勵發(fā)展以信用報告、信用調查、信用評估和信用擔保為主要業(yè)務的信用中介服務機構;(5)研究制定《南寧市企業(yè)信用征信和評級管理辦法》、《南寧市企業(yè)信用信息查詢公布辦法》、《南寧征信服務機構監(jiān)督管理辦法》等。

四.個人信用知識

83.什么是個人信用?

答：個人信用指建立在信用基礎上的涉及個人的信用總和，是指社會根據(jù)某一公民現(xiàn)有的和歷史的記錄，因為其可以預見的償付能力和償付意愿而給予相應的信賴和評價，使該公民在經(jīng)濟生活中可以因為這種評價而便利地獲得資金、物資等經(jīng)濟支持。

84.個人征信的社會意義是什么?

答：個人征信在市場經(jīng)濟活動中起著至關重要的作用，其社會意義主要在于：(1)降低授信成本，消除信貸盲區(qū);(2)拉動信用消費，促進經(jīng)濟增長;(3)增強信用意識，營造誠信氛圍;(4)減少認證環(huán)節(jié)，降低商務成本。

85.我市建立消費者個人征信體系的基本目標是什么?

答：制定和完善政府信息開放條例和個人征信管理辦法，明確消費者個人隱私與可公開信用信息的分界;以政府推動，企業(yè)化運作的形式，建立南寧市消費者個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并特許建立專門個人征信機構，進行有關消費者個人信用信息原始資源的整合、開發(fā)利用和深加工，提供個人信用信息的挖掘、整理、評級等服務;大力培育對消費者個人信用產品的市場需求，促進南寧市個人征信市場有較大發(fā)展。

86.個人信用的表現(xiàn)形式有哪些?

答：個人信用可以表現(xiàn)為個人消費信用和個人經(jīng)營信用兩種形式。個人消費信用是指個人以賒購方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構向個人提供的消費信貸。個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務。個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。

87.個人信用信息包括哪些內容?

答：(1)據(jù)以識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息;(2)個人與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發(fā)生信貸關系而形成的個人信貸信息;(3)個人與商業(yè)機構、公用事業(yè)服務機構發(fā)生賒購關系而形成的個人賒購、繳費信息;(4)行政機關、行政事務執(zhí)行機構、司法機關在行使職權過程中形成的與個人信用相關的公共記錄信息;(5)其他與個人信用有關的信息。

88.征信機構錄入個人信用信息的原則是什么?

答：征信機構應當將采集的個人信用信息及時、準確地錄入個人信用信息數(shù)據(jù)庫，不得虛構或者篡改，并保證信息的及時更新。

89.個人信用信息的披露必須遵循哪些原則?

答：個人信用信息披露必須遵循的原則：(1)被征信個人本人授權或其他正當理由要求提供;(2)具有向被征信個人提供信貸、賒銷、租賃、就業(yè)、保險、擔保等意向的有關合法機構要求提供或有其他正當理由，并經(jīng)被征信個人授權;(3)具有對被征信個人進行商賬催收等業(yè)務意向，且提供相關證明材料的機構要求提供;(4)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。

90.哪些個人信息將是禁止披露的?

答：以下信息是禁止披露的：

(1)未經(jīng)被征信個人同意，征信機構不得在個人信用報告或者個人信用評估中直接披露被征信個人授權采集的民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信個人受到歧視的信息。

(2)征信機構不得在個人信用報告或個人信用評估中披露或使用超過規(guī)定期限的債務拖欠信息、行業(yè)懲戒或者行政處罰紀錄以及除犯罪記錄以外的其他不良信息。

91.什么是個人信用報告?

答：個人信用報告是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的一份客觀的個人信用歷史記錄。在法律允許范圍內，為信用讓渡人(貸款人等)迅速、客觀地做出是否提供信用服務的決定提供參考。

92.常見的個人信用報告一般有哪些種類?

答：對于征信機構來講，信用報告應用最廣泛的是授信機構對個人償債能力的分析。根據(jù)一些特定的用途，征信機構往往還提供有針對性的報告，譬如：(1)購房貸款信用報告。報告提供的房屋貸款的信息比普通的消費者信用報告提供的詳細，特別是房屋貸款的還款記錄，并且每項檔案中的資料都經(jīng)過查證;(2)就業(yè)報告。雇主能夠根據(jù)報告提供的內容印證求職人所填寫的申請表內容，以從品德方面考察應征者。很多雇主還可以了解應征者的公共記錄，例如有沒有刑事記錄，因為一些行業(yè)要求從業(yè)人員必須具備無犯罪記錄;(3)法人代表的信用報告。是個人信用報告在企業(yè)信用評定中的特殊運用，根據(jù)用戶的特別請求，對非股份制小企業(yè)的法人代表的個人信用狀況進行分析。

93.個人信用報告一般有哪些內容?

答：個人信用報告是個人信用軌跡的客觀記錄，一般包括以下幾個部分：(1)個人身份信息：包含被征信當事人的姓名、性別、-齡、工作單位、聯(lián)系地址等用以識別個人身份的信息;(2)銀行信用：詳細地列示每一筆信用卡和貸款業(yè)務的情況，具體展現(xiàn)了被征信當事人以往的負債軌跡。征信機構和授信銀行往往從這些信息中分析消費者的行為方式、流動性偏好，從消費者以往的還款意愿，判斷其未來還款能力的預期;(3)非銀行信用：記錄消費者在通信、水、電、煤等方面的繳費情況，如手機使用狀態(tài)是否正常，公用事業(yè)有無欠費等;(4)查詢記錄：一般是該個人在最近6個-內所有被查詢的記錄的匯總;(5)異議記錄：被征信當事人對于報告中所反映的內容認為有爭議時，可以以添加聲明的方式在該部分予以反映，個人有權提異議體現(xiàn)了對個人正當權益的保護，也是征信機構信息校正、更新的重要途徑。

94.個人信用報告的用途主要有哪些?

答：個人信用報告目前主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務、各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領域。此外，個人信用報告也為查詢者本人提供了審視和規(guī)范自己信用歷史行為的途徑，并形成了個人信用信息的校驗機制。

95.被征信個人在信用信息查詢服務方面享有哪些權力?

答：被征信個人在履行必要手續(xù)前提下可要求征信機構為其提供下列信息的查詢服務：

(1)本人的個人信用信息;(2)本人個人信用信息的來源;(3)獲取本人個人信用報告或者個人信用評估的用戶。

96.個人可以向征信機構提出異議嗎?

答：如果被征信個人認為征信機構披露的個人信用信息不準確、不完整、不相關或者已經(jīng)過時的，可以向征信機構提出異議，要求予以更正。

97.個人提出異議后將如何處理?

答：被征信個人對其個人基本信息提出異議的，征信機構可以根據(jù)被征信個人提供的相關材料，及時對其個人基本信息予以更正。被征信個人對其個人基本信息以外的個人信用信息提出異議的，征信機構應視情況分別處理：(1)異議信息經(jīng)核實確有必要更正的，征信機構應當及時予以更正;(2)異議信息經(jīng)核實無須更正而被征信個人仍持有異議的，征信機構可以對異議信息不作修改，但應當標明被征信個人的異議和相應理由;(3)異議信息無法核實的，征信機構可以根據(jù)被征信個人的要求對異議信息進行更正。

98.為什么要保留查詢記錄?

答：保留查詢記錄有以下幾個目的：(1)預防個人信息被非法使用，保護信息主體權益;(2)為授信機構提供一些有用的信息，保護授信者利益。例如，個人的信用記錄被查詢得越多，可能表明他希望得到信用的要求比較迫切。

99.征信機構應當向社會公開哪些事項?

答：征信機構應當通過營業(yè)場所公示等方式向社會公開下列事項，并接受社會監(jiān)督：

(1)個人信用信息的采集規(guī)范和披露時限;(2)獲得個人信用報告和個人信用評估服務的方式;(3)個人信用報告和個人信用評估服務的收費標準;(4)異議處理程序;(5)信用行政管理部門認為其他需要公開的事項。

100.征信機構提供信用報告需要承擔何種法律責任?

答：征信機構是一種中介服務機構。它在信息采集、信息加工和信息披露時不但需要保持客觀公正的立場，更需要嚴格遵循法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。如果征信機構在個人征信活動中違反了相關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，將承擔相應的行政責任(例如：警告、罰款);若因過錯侵犯被征信個人或者他人的民事權利，造成被征信個人或者他人合法權益損害的，須依照《中華人民共和國民法通則》以及其他有關法律、法規(guī)的規(guī)定承擔相應的民事責任。如果征信機構工作人員的行為觸犯刑律，應依法追究刑事責任。

101.什么是個人信用評分?

答：個人信用評分是一種建立數(shù)學模型，并運用計算機技術對個人的信用信息進行統(tǒng)計、計算及量化分析的方法。通常，它通過對個人經(jīng)濟還款能力的綜合評判和以往信用記錄量化分析，以預測未來有關信用事件發(fā)生的可能性。個人信用評分是以一個分數(shù)來反映個人信用狀況，一般界定為分數(shù)越高，提示該人的風險越低或信用越好。

102.個人信用評估的基本原則是什么?

答：征信機構制作個人信用評估，應當以科學、合理的評估指標體系和標準為依據(jù)，保證評估結果的公正。

103.個人信用報告和個人信用評估的效力有多大?

答：征信機構提供的個人信用報告和個人信用評估，僅作為用戶判斷被征信個人信用狀況的參考依據(jù)。

104.如何建立和維護個人良好的信用?

答：首先，應該做到誠實守信。以銀行業(yè)務為例，建議您不要申請超過您所能負擔的信用卡數(shù)(一般授信額度累計數(shù)與您收入保持一定比例為好)，并視自己的經(jīng)濟能力消費。善用信用卡并不斷累積個人的信用，將為您的生活帶來不少便利及樂趣。但如使用不當，也會影響個人的信用。因此在辦理貸款或申請信用卡前，應先仔細評估所需支付的成本和利息。再有，建議您養(yǎng)成負責任的消費和付款習慣，切勿忽視任何應付的最低繳款額及繳款期限，一旦延遲或付款不足，就有可能形成負面信息。此外，請確保您的賬單或有關資料都能準時收到，若繳款將至而未收到賬單，請立即聯(lián)系您的發(fā)卡銀行，除要求補發(fā)賬單外并確認寄送地址是否無誤，以免影響個人信用。您還要注意保護您的身份證件不被盜用或泄露，不要把身份證件借予他人使用。另外，還建議您定期查詢個人信用報告，發(fā)現(xiàn)有與實際情況不符的信息記錄及時提出異議申請，并進行糾正。