信用是每個(gè)人都擁有的一筆實(shí)實(shí)在在的財(cái)富。有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財(cái)富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個(gè)人在常生活中慢慢地積累。本篇告訴您怎么維護(hù)自己良好的信用記錄，提醒您要愛(ài)護(hù)自己的身份，要注意養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。記住，信用是要靠您自己“呵護(hù)”的。
129.為什么說(shuō)“我的信用我做主”?
您可能聽(tīng)到過(guò)這樣的話“某銀行對(duì)我的信用評(píng)價(jià)不好”，聽(tīng)上去好像您信用的好壞某銀行說(shuō)了算。其實(shí)，這是個(gè)誤解，因?yàn)槟炽y行在評(píng)價(jià)您的信用時(shí)，依據(jù)的都是您過(guò)去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過(guò)去的信用行為決定的。從這個(gè)意義上說(shuō)，“我的信用我做主”。
130.在信用活動(dòng)中為什么要遵循?“口說(shuō)無(wú)憑、立字為據(jù)”的原?則?
信用活動(dòng)要遵循?“立字為據(jù)”的原?則，就是說(shuō)信用活動(dòng)的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，以此明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對(duì)方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說(shuō)無(wú)憑”，這種合同無(wú)法提供記錄信用活動(dòng)的憑證，難以對(duì)失信行為構(gòu)成有效的制約。
例如，銀行營(yíng)銷(xiāo)人員在推銷(xiāo)信用卡時(shí)往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶(hù)揭示其在使用過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致個(gè)人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過(guò)多，個(gè)人會(huì)很難記住每張卡的免息期、還款時(shí)間、消費(fèi)金額，容易造成欠繳信用卡-費(fèi)或逾期還款，從而形成負(fù)面信用記錄。
131.簽字前為什么要細(xì)看合同?
征信系統(tǒng)采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過(guò)書(shū)面合同達(dá)成的內(nèi)容。目前，導(dǎo)致負(fù)面記錄產(chǎn)生的一個(gè)常見(jiàn)原?因是客戶(hù)不了解已簽合同的條款，不清楚自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，所以未按約還款，這不但留下了負(fù)面信用記錄，而且自己也覺(jué)得很冤枉。因此，在簽訂合同前，雙方都應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，特別是免責(zé)條款，以防自身合法權(quán)益受到侵害;同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確自己的法律責(zé)任和義務(wù)，避免因不了解責(zé)任和義務(wù)而人為造成負(fù)面記錄。總之，只要簽了字，凡是合同中規(guī)定的義務(wù)就要履行，否則，即使是“不知者”也要怪，征信系統(tǒng)也是要記錄的。
132.為什么要如實(shí)填寫(xiě)各類(lèi)申請(qǐng)表?
第一，各類(lèi)申請(qǐng)表詳細(xì)記載了申請(qǐng)人、擔(dān)保人及其他與個(gè)人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對(duì)個(gè)人誠(chéng)實(shí)信用的一個(gè)基本要求。
第二，如果資料不真實(shí)或者存在錯(cuò)誤，會(huì)給征信機(jī)構(gòu)和信息的使用者帶來(lái)很大的麻煩，同時(shí)，還會(huì)損害自己或其他人的利益，甚至可能因?yàn)榧m紛而被追究法律責(zé)任。比如，如果因家庭住址、電話號(hào)碼變更而未及時(shí)通知銀行，銀行的對(duì)賬單就很難及時(shí)寄送到個(gè)人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負(fù)面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。
133.搬家后為何要到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?
您搬家后，特別是搬進(jìn)新購(gòu)的二手房后，一定要記住到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏鼡Q水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)的使用者即房屋戶(hù)主的名稱(chēng)及聯(lián)系方式，否則可能會(huì)使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人信用信息張冠李戴，造成不必要的麻煩。原?因是：目前，有些城市的水、電、燃?xì)夤疽呀?jīng)?開(kāi)始向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供當(dāng)?shù)鼐用窭U納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用的信息，包括正常繳納和欠費(fèi)信息。而這些信息都是記錄在業(yè)主名下的，因此，如果您搬了家而不去水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?來(lái)居住地發(fā)生的水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用就會(huì)仍然記在您的名下，相反，您繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用的信息也會(huì)記錄在您新房原?屋主的名下。這樣，萬(wàn)一出現(xiàn)沒(méi)有按時(shí)繳納的情況，都會(huì)被錯(cuò)誤地記在無(wú)辜者的名下，不僅使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)不準(zhǔn)，嚴(yán)重的可能會(huì)引起法律糾紛。為避免出現(xiàn)這種情況，您搬家后，一定要去水、電、燃?xì)夤具M(jìn)行相應(yīng)的變更。
134.為什么不能把自己的個(gè)人身份證件借給別人用?
首先，這樣做違法;其次，會(huì)造成信用記錄失真。舉個(gè)例子，任何行為都要有個(gè)主體，這個(gè)主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽(yù)財(cái)富，張三卻沒(méi)有得到因自己守信而帶來(lái)的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原?因就在于信用信息的主體身份搞錯(cuò)了。為避免這種情況，每個(gè)人就要愛(ài)護(hù)自己的身份，是誰(shuí)?的行為就記在誰(shuí)?的名下，不為別人積累財(cái)富，也不替別人承擔(dān)責(zé)任，這是呵護(hù)個(gè)人信用記錄的第一步。
135.個(gè)人身份被冒用自己有責(zé)任嗎?
按照《中華人民共和國(guó)居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓本人居民身份證，是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如果身份證被冒用而本人知情，這時(shí)被冒用人將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，在這種情況下因身份被冒用導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中產(chǎn)生負(fù)面記錄，被冒用人要承擔(dān)相應(yīng)的后果。為了減輕因負(fù)面記錄給自己帶來(lái)的損失，阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應(yīng)當(dāng)及時(shí)和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)您的合法權(quán)益。
136.如何防止個(gè)人身份被盜用?
(1)妥善保管好各種有效身份證件(包括身份證、軍官證、戶(hù)口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護(hù)照等)及其復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。
(2)向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再?gòu)?fù)印無(wú)效”。
(3)定期查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。
(4)一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
137.為什么說(shuō)“不貸款、不用卡，信用不一定好”?
前面提到，評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用狀況時(shí)，通常依據(jù)這個(gè)人過(guò)去的信用行為記錄，這主要包括個(gè)人過(guò)去償還貸款、使用信用卡等信貸交易記錄。如果一個(gè)人不貸款，也不使用信用卡，結(jié)果就會(huì)因缺乏評(píng)價(jià)這個(gè)人信用狀況的依據(jù)而難以作出這個(gè)人信用好還是不好的評(píng)價(jià)。
138.提前還款不刷卡，會(huì)提高信用嗎?
提前還款對(duì)于提高個(gè)人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時(shí)，主要是看您過(guò)去信用行為的記錄，也就是您過(guò)去還款或使用信用卡的記錄。一般來(lái)說(shuō)，您的信用歷史越長(zhǎng)，過(guò)去信用行為的記錄越豐富，越能說(shuō)明您過(guò)去的信用狀況。而正常還款時(shí)的信用記錄就要比提前還款時(shí)的信用記錄豐富得多，更有助于反映您(借款人)的信用狀況。這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)閷?duì)許多人來(lái)說(shuō)，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長(zhǎng)期、逐次、按時(shí)還款卻十分不易，而后者恰能更準(zhǔn)確地反映您遵守合同、實(shí)踐諾言的信用意識(shí)。
“不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒(méi)有相關(guān)的信用交易活動(dòng)，也就無(wú)從積累您自己的信用，從而也失去了一個(gè)積累信用的機(jī)會(huì)。
139.多借款、多刷卡，信用就更好嗎?
確切地說(shuō)，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會(huì)增加。但只要做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，就能確保每次按時(shí)、足額還款。每次按時(shí)、足額還款能說(shuō)明您履約意識(shí)很強(qiáng)，商業(yè)銀行依此可能會(huì)判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時(shí)還款，形成的負(fù)面記錄多，說(shuō)明此人履約意識(shí)差，商業(yè)銀行對(duì)其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。
溫馨提示：您在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)，一定要量力而行，謹(jǐn)防濫辦濫用，以免因失誤而影響個(gè)人的信用記錄。
140.在常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄?該如何避免?
一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄;二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄;三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原?金額支付“-供”而產(chǎn)生的欠息逾期;四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄;五是手機(jī)號(hào)停用后，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠-租費(fèi)而形成的逾期。在常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷(xiāo)手續(xù)。
141.如何避免因利率調(diào)整、-還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄?
對(duì)于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動(dòng)利率，您還款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)而變動(dòng)，這時(shí)要注意，利率變化會(huì)引起-還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次-的1-1，中國(guó)人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次-的1-1起按最新的貸款利率計(jì)收利息，這時(shí)，您每-還款時(shí)不妨多存入一些錢(qián)以保證足額還款。
142.出差在外遇上了還款期，怎么辦?
按合同約定，還款是借款人的義務(wù)，無(wú)論何種原?因造成逾期都是違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來(lái)，還可通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號(hào)，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。
溫馨提示：您可以在貸款行或信用卡發(fā)卡點(diǎn)辦理相關(guān)借記卡，做好貸款或信用卡與借記卡的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，實(shí)行銀行自動(dòng)劃撥還款。這樣，平時(shí)只需注意在借記卡上存足一定金額的款項(xiàng)即可。
143.為什么不建議通過(guò)第三方代理償還貸款?
目前，有很多汽車(chē)經(jīng)?銷(xiāo)商、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、信用擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)代理銀行辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)按約定由其代理個(gè)人向銀行還款，即借款人先將應(yīng)償還的金額交給第三方代理機(jī)構(gòu)，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務(wù)通過(guò)第三方辦理，但還款責(zé)任最終還應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān)。也就是說(shuō)，即使借款人每期按時(shí)還款給房地產(chǎn)商、汽車(chē)經(jīng)?銷(xiāo)商、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)，但如果這些代理機(jī)構(gòu)沒(méi)有按時(shí)還款給銀行，銀行還是會(huì)將逾期還款記錄記在個(gè)人名下，這就會(huì)對(duì)個(gè)人的信用記錄造成負(fù)面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個(gè)人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。萬(wàn)一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時(shí)向銀行還款的情況，應(yīng)及時(shí)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時(shí)可通過(guò)司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。
144.有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好?
個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說(shuō)明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。
145.有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄?
個(gè)人應(yīng)當(dāng)在常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于常消費(fèi)、貸款和各類(lèi)繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹(shù)立良好的信用意識(shí)。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。
如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
146.為什么償還了欠款，曾經(jīng)?逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中?
為真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用報(bào)告中不僅要反映個(gè)人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。這是因?yàn)椋餍诺幕纠砟钍峭ㄟ^(guò)記錄您過(guò)去的行為來(lái)影響您未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。償還了曾經(jīng)逾期的貸款后，還保留曾經(jīng)逾期的記錄首先是為了公平對(duì)待那些每期都按期還款的人;其次，商業(yè)銀行對(duì)有著不同信貸消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣的客戶(hù)進(jìn)行管理所耗費(fèi)的資源是不同的，在信用記錄中予以區(qū)別，便于商業(yè)銀行提供差異化的服務(wù)，提高效率。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，但不會(huì)是一直保留，我國(guó)正在研究此類(lèi)記錄的保留-限。
147. 欠錢(qián)不還的負(fù)面記錄會(huì)保存多久?
欠錢(qián)不還的負(fù)面記錄會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中保留一定的期限。按照美國(guó)的做法，一般的負(fù)面信息保留七-，破產(chǎn)等特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十-。超過(guò)保留期限，負(fù)面記錄就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國(guó)也將盡快對(duì)欠錢(qián)不還的負(fù)面記錄的保留-限作出規(guī)定。
第七篇 征信相關(guān)金融常識(shí)
本篇將為您介紹信用卡、貸款等信用產(chǎn)品從申請(qǐng)、使用到還款各環(huán)節(jié)與征信相關(guān)的金融知識(shí)，應(yīng)注意的事項(xiàng)以及一些小技巧，以便您在享受商業(yè)銀行金融服務(wù)的同時(shí)，維護(hù)好自己的信用記錄。
148. 能否貸到款誰(shuí)?說(shuō)了算?商業(yè)銀行還是中國(guó) 人民銀行征信中心?
商業(yè)銀行說(shuō)了算。中國(guó)人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請(qǐng)時(shí)參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。
149. 為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行 卻可以?
有的朋友可能遇到過(guò)這樣的情況，在甲銀行申請(qǐng)貸款未獲批準(zhǔn)，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對(duì)是否向同一個(gè)人貸款可能會(huì)作出截然相反的決定。為什么會(huì)這樣呢?
首先，不同的銀行評(píng)價(jià)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的方法及依賴(lài)的數(shù)據(jù)不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對(duì)張三的信用評(píng)價(jià)結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，風(fēng)險(xiǎn)控制手段、營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)等方面均存在一定差異，即使對(duì)張三的信用評(píng)分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然可控，所以貸款給他。
小知識(shí)：風(fēng)險(xiǎn)指的是一種不確定性，風(fēng)險(xiǎn)偏好就是對(duì)這種不確定性的態(tài)度，如果認(rèn)為不確定性會(huì)帶來(lái)機(jī)會(huì)的話，那么屬于喜好風(fēng)險(xiǎn)型的;如果認(rèn)為不確定性會(huì)帶來(lái)不安或?yàn)?zāi)難，那么就屬于厭惡風(fēng)險(xiǎn)型的。所以風(fēng)險(xiǎn)偏好指的是投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，也就是指是喜好風(fēng)險(xiǎn)還是厭惡風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的“風(fēng)險(xiǎn)偏好”是商業(yè)銀行愿意為所取得的收益而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和最大損失;不同的銀行，風(fēng)險(xiǎn)偏好也各有不同。
商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)?營(yíng)品種、方式、規(guī)模、所處的市場(chǎng)環(huán)境的不同而各有差別，其基本內(nèi)容主要有：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權(quán)限劃分;信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類(lèi)及區(qū)域、信貸的擔(dān)保、信貸定價(jià)、信貸的常管理和催收制度、不良貸款的管理等。
150. 為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)?
有朋友問(wèn)，中國(guó)人民銀行為什么不對(duì)哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)呢?首先，是否給某個(gè)人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因?yàn)槿绻J出去的款收不回來(lái)，放款銀行是要承擔(dān)損失和責(zé)任的，從權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的角度講，誰(shuí)?負(fù)責(zé)誰(shuí)?做決定;其次，各商業(yè)銀行對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的判斷和偏好不同，這也是金融服務(wù)發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門(mén)不應(yīng)當(dāng)制定硬性的規(guī)定;最后，中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機(jī)關(guān)，只制定宏觀政策，不向個(gè)人發(fā)放貸款。
小知識(shí)：中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)?濟(jì)條件下，我國(guó)中央銀行主要是對(duì)國(guó)家信貸總量和信用規(guī)模進(jìn)行宏觀調(diào)控，而對(duì)微觀的具體貸款政策干預(yù)較少，對(duì)哪些人哪些企業(yè)貸款、不對(duì)哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說(shuō)了算，中國(guó)人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的職能出發(fā)，通過(guò)利率、存款準(zhǔn)備金、公開(kāi)市場(chǎng)操作及“窗口指導(dǎo)”等手段對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)?營(yíng)策略進(jìn)行引導(dǎo)和影響，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的目的。
151. 銀行憑什么決定是否給您貸款?
銀行審查您的貸款申請(qǐng)時(shí)，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力;您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶(hù)口或有效居住身份及固定住所;您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)?濟(jì)收入來(lái)源;您是否具備按期償還貸款本息的能力;您是否擁有良好的個(gè)人信用記錄等。
152. 銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄?
預(yù)測(cè)未來(lái)最好的方法是看過(guò)去，過(guò)去發(fā)生的未來(lái)很有可能還會(huì)發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)?營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過(guò)考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況，將未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過(guò)查詢(xún)中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)?發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少;另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
153. 商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?
商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告，不同的使用者出于不同的使用目的，對(duì)同一份信用報(bào)告的理解也可能不一樣。其次，每個(gè)人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門(mén)的信用評(píng)價(jià)都很難全面反映其未來(lái)的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)收益要求，這都使得對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對(duì)考察個(gè)人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
154. 信用良好能帶來(lái)什么優(yōu)惠?
如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。
155. 逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就 不給貸款了?
有朋友問(wèn)，銀行進(jìn)行貸前審查時(shí)，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定?逾期超過(guò)一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了?對(duì)這個(gè)問(wèn)題，不同的銀行有不同的回答，而且對(duì)同一家銀行而言，貸款種類(lèi)不同，答案也不同。但總的來(lái)說(shuō)，目前銀行已將查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對(duì)申請(qǐng)人的審查沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的逾期次數(shù)和逾期金額沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。
156. 交不交電信費(fèi)用為什么影響銀行對(duì)您的評(píng)價(jià)?
是否按時(shí)繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，是考量一個(gè)人還款意愿的重要指標(biāo)。一個(gè)人如果能做到長(zhǎng)期、正常繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，說(shuō)明此人履約意識(shí)較強(qiáng);反之，如果長(zhǎng)期拖欠公用事業(yè)費(fèi)用，說(shuō)明此人的還款意愿或還款能力可能存在問(wèn)題。因此，個(gè)人公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況會(huì)有助于銀行全面了解個(gè)人的信用狀況。
157. 個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息對(duì) 銀行審查個(gè)人信貸申請(qǐng)有什么幫助?
主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息中可以得知個(gè)人的工作單位，進(jìn)而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度。個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。
158. 發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請(qǐng)人的信 用記錄?
住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來(lái)償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保證政策性貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，有必要查詢(xún)申請(qǐng)人的信用報(bào)告，考察申請(qǐng)人的信用狀況。
159. 業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得 貸款?
中小企業(yè)一般是無(wú)限責(zé)任公司，包括個(gè)體工商戶(hù)。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個(gè)人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)格和經(jīng)?營(yíng)狀況，在實(shí)際操作中，業(yè)主的個(gè)人財(cái)物和企業(yè)財(cái)物也很難分開(kāi)，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。
160. 企業(yè)拖欠銀行貸款會(huì)拖累業(yè)主嗎?
有朋友問(wèn)：銀行拒絕了我的貸款申請(qǐng)，原?因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)?營(yíng)不景氣拖欠了銀行債務(wù)。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會(huì)拖累我?其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題與上一個(gè)問(wèn)題本質(zhì)是相同的，即作為一個(gè)責(zé)任無(wú)限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財(cái)務(wù)和經(jīng)?濟(jì)關(guān)系上，業(yè)主和企業(yè)實(shí)際上是一個(gè)整體。所以，在銀行看來(lái)，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請(qǐng)新貸款，銀行肯定會(huì)慎之又慎了。
161. 分期償還個(gè)人貸款時(shí)，如何做到按時(shí)還款?
首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過(guò)本人的經(jīng)?濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過(guò)高，壓力過(guò)大，給按時(shí)、足額還款造成影響。
其次，可以通過(guò)與本人的結(jié)算賬戶(hù)建立關(guān)聯(lián)的方式，授權(quán)銀行在還款自動(dòng)從您的結(jié)算賬戶(hù)上扣款還貸，避免因?yàn)槭聞?wù)繁忙或其他原?因錯(cuò)過(guò)還款時(shí)間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶(hù)上有足夠的存款金額可以用來(lái)償還貸款。
162. 不能按時(shí)、足額還貸時(shí)如何才能減少對(duì)信 用的影響?
在個(gè)人經(jīng)?濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)困難或收入下降不能按時(shí)、足額還貸時(shí)，為降低對(duì)個(gè)人信用的影響，要主動(dòng)與銀行協(xié)?商，調(diào)整貸款合同，具體可考慮下列辦法：
如果是貸款初期每-還款額較高，可與銀行協(xié)?商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。
可以申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10-期的貸款延長(zhǎng)為15-期的貸款。要注意的是，如果不能按時(shí)、足額償還個(gè)人貸款，不要采取逃避的辦法。中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)如實(shí)記錄了個(gè)人的還款情況，如果個(gè)人逃債不還，在其信用報(bào)告中就會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，對(duì)個(gè)人將來(lái)的經(jīng)?濟(jì)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生影響。
小知識(shí)：個(gè)人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息;二是等額本息還款方式，就是每-以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來(lái)收入穩(wěn)定的借款人;三是等額本金還款方式，即每-等額償還本金，利息按-另外計(jì)算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。
163. 什么是“寬限期”?
“寬限期”是指?jìng)�(gè)人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需按-支付利息，暫不歸還貸款本金。待這個(gè)約定的限期結(jié)束后，對(duì)貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個(gè)約定的時(shí)期就是“寬限期”。
假設(shè)客戶(hù)購(gòu)一套80萬(wàn)元的住房，首付30萬(wàn)元，貸款50萬(wàn)元，期限20-，-利率6.12%。若客戶(hù)在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶(hù)從第一個(gè)-開(kāi)始每-還款額為3 616.86元，第一-歸還本息合計(jì)43 402.32元。如果客戶(hù)在貸款初期選擇寬限期還款法，寬限期為1-，寬限期結(jié)束后選擇等額本息還款方式，則客戶(hù)第一-只需按-支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二-開(kāi)始按-支付貸款本息。因此，客戶(hù)第一-每-只需歸還貸款利息2 550元，第一-合計(jì)歸還30 600元，第二-開(kāi)始每-支付貸款本息3 714.68元。兩者相比，選擇寬限期的客戶(hù)在第一-可少支付12 802.32元。
164. 究竟哪天該還款?“還款”前還是“寬 限期”后?
有朋友問(wèn)，究竟哪天還款才不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄?是合同規(guī)定的還款，還是銀行工作人員所說(shuō)的“寬限期”之后?一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)按借款合同中約定的“還款”自動(dòng)確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄。反之，如果沒(méi)有按時(shí)、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)記錄為逾期，并將相關(guān)信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時(shí)，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)置在貸款合同約定還款的一兩天后，只要借款人還款的實(shí)際時(shí)間不晚于這個(gè)期限，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說(shuō)的“寬限期”。但是從謹(jǐn)慎的角度出發(fā)，建議還是在還款之前還款為好，因?yàn)檫@畢竟是合同上約定的還款，具有法律效力。
165. 貸款展期期間借款人的信用記錄會(huì)有變化嗎?
有。個(gè)人貸款展期，說(shuō)明借款人不能按照合同約定的時(shí)限償還貸款，在其個(gè)人信用報(bào)告的“特殊交易”項(xiàng)中會(huì)有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。
166. 貸款利率變動(dòng)在什么情況下可能會(huì)影響到 個(gè)人的信用記錄?
貸款利率上調(diào)，增加了借款人每-的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原?因未能及時(shí)增加-還款金額，借款人的信用記錄就會(huì)受到影響，因?yàn)樗形茨茏泐~、按時(shí)還款的信息都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。
溫馨提示：要留意中央銀行利率調(diào)整的消息。當(dāng)利率上調(diào)后，對(duì)于個(gè)人浮動(dòng)利率貸款，將從利率調(diào)整的第二-開(kāi)始按新的利率執(zhí)行還款，建議您到時(shí)在代扣存折上保留稍多些的剩余資金，以免由于儲(chǔ)蓄賬戶(hù)資金不足而影響到您的個(gè)人信用記錄。
167. 晚幾天還利息，為什么還要記入個(gè)人信用 報(bào)告?
個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)過(guò)去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)?發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個(gè)人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款”，無(wú)論本息，都應(yīng)在該期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告。
168. 異地逾期影響本地貸款嗎?
有朋友問(wèn)，我在外地的貸款發(fā)生逾期，對(duì)我在本地的貸款有影響嗎?對(duì)這個(gè)問(wèn)題，回答是肯定有影響。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的，無(wú)論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次-通過(guò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。全國(guó)任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)?過(guò)您的授權(quán)，都可以通過(guò)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告了解您在外地的貸款情況。
169. 給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會(huì)記錄在 自己的信用報(bào)告中?
您為別人借款擔(dān)保，就是以您的信譽(yù)作為借款人的還款保證。按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人對(duì)償還該筆貸款負(fù)有連帶責(zé)任，一旦借款人無(wú)力履行還款義務(wù)，銀行可以要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔(dān)保實(shí)際上也是您的負(fù)債，可能會(huì)影響您未來(lái)的償還能力，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個(gè)人信用報(bào)告中。
170. 未按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)個(gè)人信用有影 響嗎?
有影響。國(guó)家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時(shí)，商業(yè)銀行就將這些信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。如果不按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個(gè)人信用報(bào)告中就會(huì)形成負(fù)面記錄，影響個(gè)人將來(lái)的經(jīng)?濟(jì)金融活動(dòng)。
171. 大學(xué)生如何建立個(gè)人信用記錄?
有朋友問(wèn)，我是一個(gè)大學(xué)生，沒(méi)有貸款，每個(gè)-的消費(fèi)額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費(fèi)，怎樣才能建立個(gè)人信用記錄呢?一般來(lái)說(shuō)，建立個(gè)人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，如向銀行申請(qǐng)貸款、辦理貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、為別人的貸款提供擔(dān)保等。現(xiàn)在許多銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡服務(wù)，大學(xué)生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴(yán)格執(zhí)行合同的約定，按時(shí)還本付息，避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。
目前，由于受學(xué)校自身?xiàng)l件限制，還無(wú)法做到所有消費(fèi)都進(jìn)行刷卡消費(fèi)，有時(shí)，消費(fèi)必須支付現(xiàn)金。如果條件具備，還是要盡可能通過(guò)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和習(xí)慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過(guò)銀行柜臺(tái)辦理卡戶(hù)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，將家里的匯款賬戶(hù)與信用卡賬戶(hù)做一個(gè)關(guān)聯(lián)，在信用卡還款，能夠自動(dòng)地從匯款賬戶(hù)里扣款以?xún)斶�信用卡透支款項(xiàng)。
172. 為什么說(shuō)使用信用卡也是個(gè)人的信用活動(dòng)?
信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國(guó)的使用越來(lái)越普遍，同時(shí)，信用卡又是一個(gè)方便的短期融資工具，客戶(hù)在申領(lǐng)信用卡時(shí)，發(fā)卡銀行按照客戶(hù)申領(lǐng)信用卡時(shí)的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶(hù)使用。在該額度內(nèi)，客戶(hù)先消費(fèi)再還款，從消費(fèi)之到還款之這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實(shí)際上就是銀行向持卡人提供了無(wú)息貸款，同時(shí)，客戶(hù)是否按時(shí)償還信用卡透支款項(xiàng)，可以反映一個(gè)人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個(gè)人的信用活動(dòng)。
173. 如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄?
信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項(xiàng)，以免出現(xiàn)負(fù)面記錄：養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，做到按時(shí)、足額還款;您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時(shí)不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)的利息;充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項(xiàng)，并在核對(duì)賬單后進(jìn)行合理、及時(shí)的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還;熟記所持信用卡的最后還款期(各家發(fā)卡銀行有不同的還款)，最好在最后還款期前兩天就足額還款(節(jié)假需提前還款)。
小技巧：您可以到發(fā)卡銀行開(kāi)通信用卡“約定賬戶(hù)還款”功能，只要到發(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立存款賬戶(hù)，存入一定款項(xiàng)，辦理信用卡“約定賬戶(hù)還款”，銀行將在信用卡到期還款當(dāng)天自動(dòng)從個(gè)人的結(jié)算賬戶(hù)中扣除信用卡欠款(需要賬戶(hù)余額足夠全額扣款;如款項(xiàng)不足，無(wú)法全額扣款，銀行將有多少扣除多少)，這樣就能避免個(gè)人因忘記還款，而在個(gè)人信用報(bào)告中留下負(fù)面記錄。
現(xiàn)在許多銀行都提供信用卡電話銀行服務(wù)或網(wǎng)上查詢(xún)服務(wù)，您可以隨時(shí)通過(guò)主動(dòng)打電話或上網(wǎng)的方式獲取您的信用卡對(duì)賬單，查詢(xún)您當(dāng)期應(yīng)還款的金額，以免由于未及時(shí)收到紙質(zhì)對(duì)賬單造成還款逾期。
溫馨提示：約定賬戶(hù)還款一般有兩種主要方式：約定最低還款額還款或約定全額還款。約定最低還款額還款是指發(fā)卡行在還款從您指定的結(jié)算賬戶(hù)中自動(dòng)扣除當(dāng)期應(yīng)還款的最低還款額，約定全額還款是指發(fā)卡行在還款從您指定的結(jié)算賬戶(hù)中自動(dòng)扣除當(dāng)期全部應(yīng)還款額。
需要說(shuō)明的是，如果按約定最低還款額還款，您將承擔(dān)一定的利息支出。同時(shí)，如果您約定的賬戶(hù)中資金不足的話，銀行將有多少扣除多少，如果銀行扣除的金額未達(dá)到您當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的最低還款額，您還將被收取一定的罰息。
174. 信用卡的計(jì)息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計(jì)算?
作為信用卡的持卡人，如果您在到期還款未全額歸還本期應(yīng)還款總額，發(fā)卡行會(huì)計(jì)收利息。如果您在到期還款(含)前償還了全部應(yīng)還款款項(xiàng)，消費(fèi)交易會(huì)免息。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬起按利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，并按-計(jì)收復(fù)利。持卡人在到期還款(含)前累計(jì)還款小于全部應(yīng)還款的，還款前的利息以全部應(yīng)還款為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算，還款后的利息按未還金額計(jì)算，按利率萬(wàn)分之五計(jì)收，并按-計(jì)收復(fù)利。持卡人未能在到期還款(含)之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5%支付滯納金。以上計(jì)息天數(shù)為自銀行記賬起至還款的實(shí)有天數(shù)(常規(guī)算法為算頭不算尾)。
假設(shè)賬單為每-7，到期還款為每-27。若3-20個(gè)人消費(fèi)10 000元，且該筆消費(fèi)款于3-23記入信用卡賬戶(hù)(即記賬)，則4-7對(duì)賬單上將會(huì)列有：本期全部應(yīng)還款額10 000元，最低還款額1 000元，從4-8至5-7期間未有其他交易入賬。而個(gè)人于4-27繳清全部應(yīng)還款額10 000元，銀行不計(jì)收利息。如果個(gè)人于4-27繳清最低還款額1 000元，則5-7的賬單除將列有消費(fèi)款項(xiàng)未還部分9 000元外，還將另列利息224.5元，利息計(jì)算如下：
如果4-27的繳款額為400元，則5-7的對(duì)賬單中除列有消費(fèi)款項(xiàng)未還部分及利息外，還會(huì)列有滯納金600×0.05=30元。
175. 信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會(huì)記入 原?持卡人的個(gè)人信用報(bào)告嗎?
信用卡如果遺失或被盜，應(yīng)該立即掛失。按照目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險(xiǎn)由原?持卡人承擔(dān)，這是因?yàn)椴荒鼙鎰e在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產(chǎn)生的消費(fèi)則不由持卡人負(fù)責(zé)。
因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒(méi)有及時(shí)辦理掛失手續(xù)，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原?持卡人的信用報(bào)告的。并且，從法律意義上來(lái)說(shuō)，持卡人有妥善保管信用卡的義務(wù)，應(yīng)該使用較復(fù)雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應(yīng)盡快掛失，以保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對(duì)賬單，要及時(shí)與銀行聯(lián)系，協(xié)?商處理。
176. “休眠卡”如何影響您的信用記錄?
所謂休眠卡，顧名思義，就是指持卡人長(zhǎng)期閑置不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。休眠卡可能會(huì)給您的信用報(bào)告留下負(fù)面記錄，原?因是您可能忘交它的-費(fèi)了。
每一張銀行卡都有制作成本，從申請(qǐng)成功的那一刻起，銀行卡賬戶(hù)已經(jīng)?產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本。在金融資源浪費(fèi)的同時(shí)，大量閑置的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負(fù)擔(dān)，因?yàn)閷?duì)未及時(shí)銷(xiāo)戶(hù)的銀行卡，一些銀行會(huì)要求收取-費(fèi)。如果持卡人沒(méi)有按時(shí)繳納-費(fèi)，相關(guān)的欠費(fèi)信息就將記入個(gè)人信用報(bào)告中，影響到個(gè)人的信用。
溫馨提示：您的皮夾中是否有閑置的銀行卡?如果有的話，就應(yīng)該引起注意，因?yàn)檫@樣的“休眠卡”不僅會(huì)“吃錢(qián)”，有的還會(huì)給您的經(jīng)?濟(jì)生活帶來(lái)不必要的麻煩。
177. 欠-費(fèi)的記錄為什么在信用卡注銷(xiāo)后仍反映 在個(gè)人信用報(bào)告中?
信用卡持卡人未按時(shí)繳納-費(fèi)是違約行為，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面記錄報(bào)送到中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)并保留一定-限。所以，在該信用卡注銷(xiāo)后，欠-費(fèi)的記錄仍會(huì)保留一段時(shí)間。
小技巧：如果個(gè)人由于欠信用卡-費(fèi)導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，請(qǐng)立即還清欠繳-費(fèi)，不要注銷(xiāo)該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩-，這樣欠-費(fèi)的負(fù)面記錄在信用報(bào)告“24個(gè)-還款狀態(tài)”中就不會(huì)再出現(xiàn)。另外，持卡人還可以開(kāi)通手機(jī)短信功能，從手機(jī)短信賬單上可以清楚地知道應(yīng)還金額、應(yīng)還期等信息，同時(shí)還可以開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，足不出戶(hù)就可以通過(guò)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)及時(shí)、足額還款。
178. 在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺(tái)還嗎?
可以。無(wú)論乙銀行是否與甲銀行在同一個(gè)城市，您都可以在乙銀行的柜臺(tái)償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過(guò)辦理一個(gè)簡(jiǎn)單的銀行匯劃手續(xù)就可以?xún)斶�貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺(tái)償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，還款到賬的時(shí)間也要視各家銀行對(duì)客戶(hù)的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務(wù)，避免資金不能及時(shí)劃付到您在甲銀行的賬戶(hù)上，造成逾期。