第五篇 異議處理為哪般
個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了該怎么辦?本篇為您全面解答這一問題。首先向您解釋個(gè)人信用報(bào)告記載的內(nèi)容為什么跟您認(rèn)為的那樣不一致，再告訴您對個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容有異議時(shí)該怎么處理，如何維護(hù)自己的合法權(quán)益。
110. 如何看待個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的 問題?
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和維護(hù)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫建設(shè)的早期，不可避免地會出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象，但這只是個(gè)別現(xiàn)象。中國人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)密切合作，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。隨著各項(xiàng)機(jī)制的逐步建立和健全，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將會更加完善。
111. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，您能做什么?
提高個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：
準(zhǔn)確、完整地填寫信息。您在申請銀行貸款、申請信用卡等時(shí)，要準(zhǔn)確、完整地填寫個(gè)人資料。
信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化，要及時(shí)到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個(gè)人信息，這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。
關(guān)心自己的信用記錄。要關(guān)心自己的信用記錄，主動查詢信用報(bào)告。您是信用報(bào)告的主體，對自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的，也最容易發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告中存在的問題。所以應(yīng)當(dāng)主動查詢自己的信用報(bào)告，特別是在您申請貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報(bào)告，這樣，您與商業(yè)銀行交易時(shí)對自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。
發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，要及時(shí)與中國人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門或者是提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時(shí)糾正錯(cuò)誤，使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。
112. 什么是異議?
異議就是個(gè)人對自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原?因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;三是技術(shù)原?因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;五是個(gè)人曾經(jīng)?與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)?濟(jì)交易(如辦了信用卡、貸過款)但自己卻忘記了，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。
溫馨提示：當(dāng)個(gè)人對自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)?商解決。
113. 提出異議申請需要哪些資料?
如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請，只需出示您本人身份證原?件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(您自己)和代理人的身份證原?件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
114. 可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請嗎?
在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請和提交異議的申請。
115. 異議申請多長時(shí)間能解決?
您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請通常會在15個(gè)工作內(nèi)得到回復(fù)。
具體流程如下：中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)將您的異議申請通過網(wǎng)絡(luò)送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國人民銀行征信中心會在您的個(gè)人信用報(bào)告中對異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)?查。異議信息經(jīng)?核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)向中國人民銀行征信中心報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，中國人民銀行征信中心在兩個(gè)工作內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原?因數(shù)據(jù)暫時(shí)無法更正的，中國人民銀行征信中心會對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。
異議信息經(jīng)?更正修改后，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門會通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。
溫馨提示：請您一定要留下正確的聯(lián)絡(luò)方式，以便異議處理人員能及時(shí)將異議處理結(jié)果反饋給您。
116. 常見的異議申請有哪些?
目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：
第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)�人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上;自己確實(shí)辦理過貸款或信用卡，但忘記了。
第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠-費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每-20還款，而有些人認(rèn)為只要-底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)-都有逾期還款記錄。
第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每-更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。
第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù);個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。
溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡-費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)?議及合同內(nèi)容，明確-費(fèi)扣收方式，不要只聽?wèi){營銷人員的口頭承諾，避免因拖欠-費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。
117. 常見的非個(gè)人主觀原?因造成的“異議”有哪些?
非個(gè)人主觀原?因造成的“異議”事件被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，作為個(gè)人信用報(bào)告主體的當(dāng)事人可能覺得很委屈，但一般來說，這類事件經(jīng)?核查后，都是確確實(shí)實(shí)發(fā)生過的事件，只能記錄在當(dāng)事人的個(gè)人信用報(bào)告中。常見的案例有以下幾種：
(1)個(gè)人辦理類似個(gè)人汽車貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及由房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務(wù)，按約定由汽車經(jīng)?銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每-按時(shí)還款，甚至還將款項(xiàng)挪作他用，致使個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。
(2)個(gè)人購房辦理按揭貸款后又因各種原?因退房，開發(fā)商退還了個(gè)人首付款，但并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項(xiàng)挪用并且不按時(shí)還款，造成個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。
(3)個(gè)人辦理按揭貸款購房后將房屋出售，沒有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來房主不按時(shí)還款造成個(gè)人信用報(bào)告中顯示逾期記錄。
(4)個(gè)人辦理的住房公積金貸款，每-從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時(shí)，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時(shí)間差造成逾期記錄。
(5)因?yàn)閭�(gè)人不了解銀行還款的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款，或者貸款利率調(diào)整、還款變更時(shí)銀行沒有告知個(gè)人等原?因造成個(gè)人沒有按合同約定及時(shí)還款，結(jié)果個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)逾期記錄。
(6)個(gè)人信用報(bào)告中涉及個(gè)人沒有收到的信用卡因扣收-費(fèi)造成逾期記錄。
(7)由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭議而沒有按期還款造成逾期記錄。
(8)個(gè)人信用報(bào)告涉及的住址、工作單位等發(fā)生變動后沒有讓銀行及時(shí)更新造成基本信息展示與實(shí)際不符。
(9)個(gè)人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務(wù)信息，因征信系統(tǒng)信息更新周期原?因暫時(shí)沒有反映。
小知識：對于經(jīng)?過核實(shí)確認(rèn)信用報(bào)告中記錄與事實(shí)有誤的，中國人民銀行征信中心會督促相關(guān)部門進(jìn)行更正。上述第(1)￡?(4)類情況，經(jīng)?過異議處理程序核實(shí)以后確認(rèn)報(bào)告記錄未錯(cuò)，屬于第三方行為導(dǎo)致個(gè)人信用記錄受損的，您可以向法院提起訴訟，分別起訴對個(gè)人信用記錄造成不良影響的相關(guān)當(dāng)事人。經(jīng)?司法部門裁定確認(rèn)非您本人責(zé)任的，可以要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)修改信用信息。對于第(5)類情況，按照大多數(shù)商業(yè)銀行和貸款人簽訂的合同，由于貸款利率調(diào)整造成的還款變化，銀行將不另行通知，建議您一定要關(guān)注自己的還款期及還款金額。對于第(6)、(7)類情況，建議您盡快完善還款手續(xù)，及時(shí)還款，同時(shí)，對于逾期記錄的原?因，您可以申請?jiān)趥�(gè)人信用報(bào)告上添加個(gè)人聲明予以說明。對于第(8)類情況，您需要及時(shí)與經(jīng)?辦銀行聯(lián)系，更新您個(gè)人的基本信息。第(9)類情況為正常情況，到一定周期個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息自然會被更新，另外，您還可以找經(jīng)?辦銀行為您開具相關(guān)的還款證明。
118. 個(gè)人對信用卡未激活欠-費(fèi)被記入個(gè)人信 用報(bào)告不服，可以通過提出異議解決嗎?
要看合同，如果合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效，可以提出異議;如果合同規(guī)定未激活就有效，扣收-費(fèi)造成的逾期記錄就不屬于異議申請受理范圍。
溫馨提示：據(jù)了解，目前許多商業(yè)銀行對未激活或未使用的信用卡都要收取一定-費(fèi)，商業(yè)銀行貸記卡申辦合約中明確規(guī)定甲方(銀行方)依照國家有關(guān)規(guī)定有權(quán)收取-費(fèi)、掛失費(fèi)等費(fèi)用。一些銀行推出了信用卡激活使用幾次后免-費(fèi)的優(yōu)惠政策，但這并不存在信用卡不激活就不收取-費(fèi)的問題。如果欠交-費(fèi)，相應(yīng)的逾期信息會記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。所以，為了避免不必要的麻煩，如果您不打算使用信用卡，最好將未激活且還未產(chǎn)生-費(fèi)的信用卡及時(shí)注銷。
119. 朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款， 相關(guān)的信息記在我的信用報(bào)告中，可以提出異議嗎?
不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動、自覺的行為，您要對以自己名義進(jìn)行的活動負(fù)責(zé)。從法律的角度看，《中華人民共和國居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。
120. 對個(gè)人基本信息有異議怎么辦?
個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。
如果個(gè)人對信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，您也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)?過核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國人民銀行征信中心會督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。
如果對個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是您到與您有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正您的信息，商業(yè)銀行會在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送您更新、更正過的信息，相應(yīng)地，您在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。
121. 對個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異 議怎么辦?
如果您認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)?辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。
溫馨提示：如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了您辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。
122. 對個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議怎么辦?
如果您對個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持您本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
123. 對個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦?
如果您對個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持您本人的有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
124. 如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易 信息怎么辦?
如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，您可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請時(shí)，請?zhí)峁┯嘘P(guān)交易的詳細(xì)情況。
125. 異議原?因是信息滯后怎么辦?
在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次更新或次-更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以-為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每-更新一次數(shù)據(jù)庫中的信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)-以后才會在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。
126. 在什么情況下需要使用“異議標(biāo)注”?
前面已經(jīng)?提到，“異議標(biāo)注”是中國人民銀行征信中心根據(jù)需要在個(gè)人信用報(bào)告上添加的說明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形為以下兩種：一種是對處于異議處理過程中的信息，中國人民銀行征信中心會對該條信息添加標(biāo)注，表明該信息正處于異議處理過程中，還沒有最后結(jié)果。另一種情形是經(jīng)?過核查后，證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，但由于各種原?因無法立即進(jìn)行更正。
127. 對異議處理仍有異議怎么辦?
如果您對異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：
第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請?jiān)趥�(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。“個(gè)人聲明”是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，中國人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布的，不對異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。
第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。
128. 在哪些情況下可以使用“個(gè)人聲明”?
在某些情況下，逾期既不是您本人原?因造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)，這時(shí)可以使用“個(gè)人聲明”對相關(guān)情況進(jìn)行解釋說明。比如，個(gè)人購房辦理按揭貸款后又因各種原?因退房，開發(fā)商退還了首付款后并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，從而形成負(fù)面信用記錄，此時(shí)，您就可以申請?zhí)砑觽�(gè)人聲明。
溫馨提示：有些情況不適合發(fā)表“個(gè)人聲明”，比如，由于出差、工作忙等個(gè)人原?因造成的逾期，就不能發(fā)表個(gè)人聲明。